銀行向消費(fèi)者出售與其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)不相適應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如果導(dǎo)致資金虧損，消費(fèi)者該如何維權(quán)？日前，北京市海淀區(qū)法院作出相關(guān)判決，認(rèn)定銀行須賠償客戶王先生本金損失21萬(wàn)元。

王先生除了銀行定期存款、購(gòu)買國(guó)債外，沒(méi)有任何其他投資經(jīng)驗(yàn)。2016年7月，他去銀行存退休金時(shí)，看到銀行代銷基金產(chǎn)品的相關(guān)宣傳，于是向客戶經(jīng)理咨詢有無(wú)適合自己購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。

按照慣例，客戶經(jīng)理對(duì)王先生做了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，王先生填寫了《個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷》。在問(wèn)卷中，“以下哪項(xiàng)最符合您的投資態(tài)度”項(xiàng)下王先生的選項(xiàng)為“保守投資，不希望本金損失，愿意承擔(dān)一定幅度的收益波動(dòng)”；“您的投資目的”項(xiàng)下王先生的選項(xiàng)是“資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)”；“您的投資出現(xiàn)何種程度的波動(dòng)時(shí)，您會(huì)呈現(xiàn)明顯的焦慮”項(xiàng)下王先生選擇“本金10％以內(nèi)的損失”。根據(jù)王先生填寫的上述問(wèn)卷，銀行對(duì)王先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為穩(wěn)健型。隨后，王先生根據(jù)銀行客戶經(jīng)理的推薦，在該行購(gòu)買了“元寶1號(hào)投資基金”，認(rèn)購(gòu)金額為50萬(wàn)元。

一年后，王先生對(duì)上述基金予以贖回，贖回金額為29萬(wàn)元，本金虧損21萬(wàn)元。對(duì)此，王先生非常吃驚。經(jīng)了解發(fā)現(xiàn)，該基金屬于采用指數(shù)化操作的股票型基金，其預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)和收益高于貨幣市場(chǎng)基金、債券基金、混合型基金，為證券投資基金中風(fēng)險(xiǎn)較高的品種，并不符合王先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。

王先生與銀行交涉未果，起訴至法院，要求銀行賠償其本金損失21萬(wàn)元。本案中，銀行認(rèn)為自己沒(méi)錯(cuò)，理由是王先生購(gòu)買涉訴基金時(shí)，銀行工作人員已向其介紹了該基金的相關(guān)情況并進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，已履行相應(yīng)義務(wù)，銀行不存在不當(dāng)?shù)耐平樾袨椤?/p>

我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)盡的適當(dāng)性義務(wù)予以規(guī)定，其中重要的一點(diǎn)即了解客戶的偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品銷售給適合的投資者。

銀行與王先生之間形成個(gè)人理財(cái)服務(wù)法律關(guān)系。法院經(jīng)審理后認(rèn)為，銀行在明知的情況下，仍將涉案中風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金推介給王先生。該基金類型明顯與王先生風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷的回答及評(píng)估結(jié)果不符。王先生雖在有關(guān)材料上簽了字，但并不能就此認(rèn)定銀行已履行適當(dāng)性義務(wù)。對(duì)于王先生基于購(gòu)買涉案基金所遭受的損失，銀行應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

根據(jù)2019年《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》規(guī)定，金融產(chǎn)品的發(fā)行者、銷售者以及金融服務(wù)的提供者作為賣方機(jī)構(gòu)在向客戶推介、銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)投資產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品等高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)金融產(chǎn)品，或者為高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)投資活動(dòng)提供服務(wù)的過(guò)程中，必須履行了解客戶、了解產(chǎn)品，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、服務(wù)銷售或提供給適當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)者。

法官表示，如果金融產(chǎn)品的發(fā)行人、銷售者未盡適當(dāng)性義務(wù)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品過(guò)程中遭受損失的，金融消費(fèi)者可以主張金融產(chǎn)品的發(fā)行人、銷售者承擔(dān)賠償責(zé)任。如果賣方機(jī)構(gòu)盡到了適當(dāng)性義務(wù)，金融消費(fèi)者在充分了解相關(guān)金融產(chǎn)品、投資活動(dòng)的性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上作出的自主決定，則應(yīng)自行承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。（記者李萬(wàn)祥）

關(guān)鍵詞： 理財(cái)產(chǎn)品