出現(xiàn)多個“年化”合同利率與實際還款不同

隨著央行要求所有貸款產(chǎn)品明示年化利率，多機構(gòu)近期已落實整改。不過，仍有平臺實際利率“躲貓貓”，“期利率”“年化利率”“年化綜合息費率”等多種不同計算口徑和方法令人“眼花繚亂”。專家表示，監(jiān)管要求嚴格明示貸款產(chǎn)品利率，有助于減少借款人落入各類借貸陷阱，維護貸款市場秩序，平臺應嚴格落實整改。從借款人自身來說，為了維護自己權(quán)益，也應該合理借貸，提升識別能力和金融素養(yǎng)。

多機構(gòu)嚴格明示

“借款XX元，日息僅XX元”“借款XX元，日利率XX起”……近日，隨著貸款利率披露迎來新規(guī)，各大機構(gòu)平臺此類宣傳話術(shù)得到嚴管。

為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權(quán)益，央行3月31日發(fā)布公告要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

根據(jù)公告，從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)包括但不限于存款類金融機構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。

該公告還指出，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。

隨著新規(guī)落地，不少金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)開始在宣傳中明示年化利率。例如，在“借唄”和“微粒貸”的借款頁面，都在借款詳情中明確標注年化利率，在年利率后標明日利率。在美團借錢頁面，在按不同分期計算的月費率后，標注了折合年化利率。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，利率是貸款的價格，是貸款產(chǎn)品的核心要素。要求金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)平臺以年化利率形式，全面準確地披露年化利率，有助于借款人對真實利率有清晰和準確的認識，并在此基礎(chǔ)上作出合適的判斷。這有助于減少借款人落入各類借貸陷阱，更好地保護借款人的合法權(quán)益。

他指出，央行公告要求，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，這有助于打擊各類“砍頭息”行為。要求貸款成本應包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用，將打擊部分放貸機構(gòu)以“低利率，高收費”誘導甚至誤導借款人等行為。

有平臺實際利率“躲貓貓”

不過，記者也發(fā)現(xiàn)，仍有平臺實際利率“躲貓貓”，“期利率”“年化利率”“年化綜合息費率”等多種不同計算口徑和方法令人“眼花繚亂”。

記者4月14日在360借條APP嘗試貸款時發(fā)現(xiàn)，在整個貸款過程中，出現(xiàn)了多個“利率”：其貸款流程頁面的明顯位置，展示的是按不同借款限期計算的“期費率”；在頁面附帶的《個人授信借款合同》里，可看到貸款的“年化綜合息費率”；而在頁面最后，僅以灰色小字注明了貸款的“年化綜合息費率”。在年化綜合費率的詳情介紹頁面還顯示，“年化綜合息費率是通過計算內(nèi)含報酬率后年化而得，并非您支付的息費/借款本金比例”。

以記者自己借款500元、分期12個月（12期）為例，360借條貸款頁面顯示期費率為1.283%，年化綜合息費率為27.30%，《個人借款合同》載明的年化利率為6.9%。

針對貸款出現(xiàn)的多個不同“利率”，一位業(yè)內(nèi)人士對記者說，“平臺所謂的年化綜合息費除了利息，往往還包含了一些其他貸款相關(guān)的各類費用，比如融資擔保、咨詢費等，而貸款合同載明的年化利率計算時可能并未包含這部分費用，借款人的實際支付利率應該還是以年化綜合息費率為準。而以12個月的期費率折算成年化，也就是15.396%，也與年化綜合息費率27.30%并不相同，應該是二者采取了復利或者單利不同的計算方式。”

記者就“期利率”“年化利率”“年化綜合息費率”的具體概念、折算方式等問題聯(lián)系了360借條平臺，截至發(fā)稿未得到回復。

針對新規(guī)下仍有平臺貸款產(chǎn)品實際利率“躲貓貓”的現(xiàn)象，消費金融專家蘇筱芮表示，按照央行公告，平臺營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示貸款年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，上述行為具有“擦邊球”嫌疑。

也有業(yè)內(nèi)專家表示，平臺整改需要一些時間。據(jù)了解，央行此次公告并沒有明確整改過渡期，但根據(jù)中互金協(xié)會對會員機構(gòu)的要求，各會員機構(gòu)應在4月底前完成互聯(lián)網(wǎng)貸款年化利率明示工作。

合理借貸慎防陷阱

專家表示，監(jiān)管要求嚴格明示貸款年化利率，平臺應該嚴格落實整改。從借款人自身來說，為了維護自己權(quán)益，也應該合理借貸，提升金融素養(yǎng)。

董希淼表示，對消費者來說，第一要理性消費，量入為出，合理借貸，保持良好的個人信用和財務(wù)狀況；第二，申請貸款盡量選擇商業(yè)銀行、消費金融公司等正規(guī)金融機構(gòu)；第三，仔細看清借款合同等文本要素，包括利率、費用及違約責任；第四，學習經(jīng)濟金融基礎(chǔ)知識，提升識別金融詐騙和各類陷阱的意識和能力。

蘇筱芮也表示，借款人首先應該明確貸款需求，不要為了所謂的“薅羊毛”去借錢。同時，明確貸款資質(zhì)，非持牌機構(gòu)可能構(gòu)成非法放貸，應當遠離，以避免落入超利貸、高利貸陷阱。此外，簽訂合同時理清借款本金和所有息費，可以手動計算本次借款的實際利率并與平臺披露的方式對照。

蘇寧金融研究院研究員黃大智則表示，借款人在貸款時要注意看清自己的還款方式、還款期限，避免逾期。“借款人一旦出現(xiàn)貸款逾期，可能影響自己的征信報告，進而影響未來買房、買車等信貸情況。”黃大智說。（記者汪子旭）

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