點外賣時，想領一張外賣券，發現完成借款才可領取;打車時，想領張優惠券，結果需要授信貸款;想在文檔里碼點字，不小心點進了借錢頁面……現在幾乎打開手機上任意一個App，基本都能看到借款入口。

有網友吐槽，“手機里的App，99%都可以借錢。”據某咨詢機構金融板塊負責人去年的統計結果顯示，“排名前100的流量巨頭，70%都開始了金融變現。”App熱衷放貸，正是為了流量變現。

隨著社會消費觀念的轉變，越來越多年輕人習慣于提前消費、分期消費，習慣于使用各種信用卡分期業務，消費金融市場巨大。數據顯示，中國消費信貸市場規模預計將從2019年的13萬億元增長至2025年的24萬億元。聚焦到在線消費信貸市場規模上，2019年達到6萬億元，預計到2025年將大幅增長至19萬億元。這給了互聯網企業不少商機，不少互聯網企業都想插手“分一杯羹”，各種消費信貸如雨后春筍一樣冒了出來。

開展消費金融業務，對互聯網企業來說有著多重利好。但App都搶著放貸，也會增加居民杠桿率上升的風險。比如在消費貸款快速擴張的過程中，已經出現了客戶資質下沉明顯、多頭共債和過度授信等問題。

App對消費金融一哄而上，用戶不勝其擾，影響用戶體驗，還可能讓他們掉進消費金融的“坑”中難以自拔，“過度消費”讓自己陷入困境;同時，這也導致行業無序發展，帶來了不少隱患，不利于行業的健康發展。

對此，亟待相關部門對消費金融予以引導與規范，加強監管，規范經營秩序。消費者面對這些消費信貸，也要理性消費，要知道各種App推出的名目繁多的“借錢服務”并不是免費午餐，不能一時頭腦發熱、心血來潮。互聯網企業本身也要自覺規范經營，防范金融風險。

只有規范發展，給網絡借貸戴好“緊箍”，讓搶著放貸的App懂規矩、守規則，避免消費金融、網絡借貸被“過度透支”，才能規避各種金融風險，保護好消費者的合法權益，促進網絡借貸健康發展。

常德

關鍵詞： 網絡借貸 過度透支 金融風險