繼深圳、廣州、北京等一線城市相繼推出城市定制型商業醫療保險(惠民保)后，上海版惠民保“滬惠保”也于近日推出。從參差不齊的保費保額，到各有千秋的增值服務，哪地的惠民保性價比更高?誰是“性價比之王”?而作為“風向標”的一線城市的惠民保建設狀況，又給其余各地惠民保的下一步以怎樣的啟發?

從惠民保產品數量上來看，廣州、深圳各有兩款惠民保，相較北京與上海，在數量上“完勝”。

具體而言，深圳有早在2015年就推出的“深圳市重特大疾病補充醫療保險”，在此基礎上“深圳專屬醫療險”出爐;廣州有“廣州惠民保”以及“廣州穗歲康”。與此同時，北京及上海居民所配置的惠民保險產品分別為“京惠保”與“滬惠保”。

而從投保門檻來看，除了深圳專屬醫療險將患惡性腫瘤、糖尿病且伴有并發癥、腦血管疾病并因此導致神經系統永久性的功能障礙、腎功能不全且達到氮質血癥期等8類疾病人群排除在外，其余三地惠民保投保只需為當地醫保參保人，不限年齡、職業、戶籍和健康狀況。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠評價稱，對于8類疾病人群，無疑北上廣更優;對于未患8類疾病的人群，要看參與者身體狀況變化和北上廣今后采取的續保條件，其中，對于當前身體不太健康者，深圳應當更優。

在保障范圍方面，四地惠民保的保險責任主要分為住院醫療費用、特定高額藥品費用和質子、重離子醫療保險金這幾類。其中，上海、深圳、廣州三地保障范圍較大，且各有千秋。

作為抗癌新技術，質子、重離子醫療保障在上海、深圳兩地惠民保均“落地開花”。而廣州惠民保項目的保險責任，除了覆蓋住院醫療費和特定藥品費外，其穗歲康還覆蓋了住院、門特、門診和癌癥篩查，承保包括治療費用、藥品費用和檢驗檢查費用，且擴展了醫保外費用。

對于特藥費用的保險保障，四地惠民保在藥品目錄、賠付比例等方面亦存在著“世界的參差”。其中，深圳市的兩款惠民保產品合計可保特定高額藥品在數量上撥得頭籌，包括深圳市重特大疾病補充醫療保險的13種特定藥品費和深圳專屬醫療險補充的20種特定藥品費。

與此同時，滬惠保特定高額藥品目錄包含21款藥品，無免賠額非既往癥人群賠付比例70%，既往癥人群30%;廣州惠民保特定高額藥品目錄包含18款藥品，賠付比例80%;同時，初次罹患惡性腫瘤，并購買目錄中17種特定高額藥品的費用，京惠保亦賠付90%。

在增值服務方面，京惠保的七大類、共18項增值服務憑數量“奪魁”。特藥服務方面含特藥直付、特藥購買及配送、慈善贈藥和臨床試驗申請指導;疾病預防含風險評估、癌癥及腫瘤篩查;健康咨詢含公益咨詢、在線圖文問診、藥事咨詢、健康問問;慢病管理含健康專欄、慢病藥品配送;健康促進含用藥提醒、用藥福利計劃;健康體檢含健康體檢服務;就醫服務含重疾就醫指導、重疾門診綠通+陪診、康復追蹤。

廣州惠民保增值服務，則包括腫瘤疾病咨詢、分診服務、早篩問卷及體檢建議、處方咨詢、用藥咨詢、藥品配送、患者隨訪、新藥試驗協助、慈善援助指導9項健康服務，以及拆線、拔管、灌腸3項護理服務。

以一線城市為風向標，各地惠民保下一步怎么走?王向楠建議，對續保和不續保人群的健康狀況及醫療費用情況進行評估，設置本地的續保條件。對于醫保外的醫療或藥品報銷范圍和程度，聯合社保、惠民保和商業醫療險的數據來分析惠民保的最優的邊界。對于各類增值服務，評估消費者的使用滿意度。(記者 陳婷婷 周菡怡)

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