文｜劉雙霞

一名招行員工被終身禁業(yè)，背后牽出一起百萬(wàn)元的理財(cái)糾紛。

近日，銀保監(jiān)會(huì)公示，招行呼和浩特分行一員工哈某被終身禁業(yè)。這背后有何隱情？據(jù)裁判文書(shū)信息顯示，秦某通過(guò)哈某購(gòu)買(mǎi)了招行100萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果發(fā)現(xiàn)該筆理財(cái)資金并未打到招行賬戶中。之后秦某和招行呼和浩特分行對(duì)簿公堂。

而值得關(guān)注的是，案發(fā)前，哈某和秦某的兒子為戀愛(ài)關(guān)系，并準(zhǔn)備結(jié)婚。所以，哈某當(dāng)時(shí)為秦某的準(zhǔn)兒媳。

百萬(wàn)理財(cái)糾紛背后，是一場(chǎng)精心設(shè)計(jì)的局？還是招行內(nèi)部管理出現(xiàn)了問(wèn)題？

100萬(wàn)理財(cái)款去了哪里？

2015年，秦某通過(guò)招商銀行呼和浩特分行員工哈某購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品。

2016年，理財(cái)產(chǎn)品快到期時(shí)，哈某無(wú)法取得聯(lián)系。秦某去招商銀行的柜面進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)該理財(cái)單在系統(tǒng)中并不存在。

根據(jù)秦某出示的一份2015年2月28日簽訂的《理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售協(xié)議書(shū)》顯示：秦某向招商銀行呼和浩特分行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品名稱為"鼎鼎成金"，產(chǎn)品代碼313246，交易金額100萬(wàn)元。該理財(cái)產(chǎn)品為穩(wěn)健型保本保收益型，期限為360天，年化收益4.6%，起息日2015年2月28日，到期日2016年2月23日。

隨后，秦某和招商銀行呼和浩特分行對(duì)簿公堂。

理財(cái)單既然不在招行系統(tǒng)中，那100萬(wàn)的理財(cái)單去向何處？

值得關(guān)注的是，哈某與秦某并非陌生人。秦某的兒子與哈某曾是男女朋友關(guān)系，事發(fā)前二人準(zhǔn)備結(jié)婚。

此前，秦某的兒子就在哈某"因工作轉(zhuǎn)正需要，須增加業(yè)績(jī)"的游說(shuō)下，向哈某購(gòu)買(mǎi)過(guò)一次理財(cái)產(chǎn)品，并到期后兌現(xiàn)了收益。

但秦某買(mǎi)的100萬(wàn)理財(cái)資金按哈某的要求匯入某個(gè)公司的賬戶，并非招商銀行呼和分行的賬戶。

百萬(wàn)資金去向哪家公司？這家公司是否和哈某達(dá)成了某種交易？這些疑團(tuán)在裁判文書(shū)中未有披露。

又是外包員工惹的禍？

值得關(guān)注的是，哈某也并非招行的正式員工，而是通過(guò)勞務(wù)派遣形式分派到招商銀行呼和浩特分行工作，負(fù)責(zé)辦理信用卡或者上門(mén)服務(wù)業(yè)務(wù)，其在招商銀行呼和浩特分行任職期間是2014年6月至2016年2月。

秦某和招商銀行呼和浩特分行的糾紛經(jīng)過(guò)二審，最終，招商銀行呼和浩特分行被判返回秦某百萬(wàn)理財(cái)本金和利息。

一審法院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為秦某與招行呼和浩特分行之間的《理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售協(xié)議書(shū)》是否實(shí)際履行。法院認(rèn)為，理財(cái)協(xié)議書(shū)為哈某私下打印版本，此外，理財(cái)款并未進(jìn)入招行公用賬戶，而是匯入了案外人某公司的賬戶，從合同履行上不能證明秦某盡到付款義務(wù)。

一審法院駁回了秦某要求兌現(xiàn)的相關(guān)訴求請(qǐng)求。之后，秦某不服一審判決，向法院提起上訴。

二審法院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：招商銀行呼和浩特分行是否應(yīng)履行《理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售協(xié)議書(shū)》，支付秦某購(gòu)買(mǎi)"鼎鼎成金"理財(cái)產(chǎn)品本金100萬(wàn)元及收益4.6萬(wàn)元。

“哈某系招商銀行呼和浩特分行工作人員，負(fù)責(zé)辦理信用卡或者上門(mén)服務(wù)業(yè)務(wù)，在特定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)可以使用柜面業(yè)務(wù)章。”二審法院認(rèn)為，秦某與招商銀行呼和浩特分行之間建立了理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的民事法律關(guān)系。

二審法院撤銷(xiāo)了一審判決，要求招商銀行呼和浩特分行履行《理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售協(xié)議書(shū)》，按照協(xié)議約定的年化收益4.6%支付秦某購(gòu)買(mǎi)"鼎鼎成金"理財(cái)產(chǎn)品本金100萬(wàn)元以及收益4.6萬(wàn)元。

之后，招行呼和浩特分行上訴申請(qǐng)?jiān)賹彙２贿^(guò)，該再審申請(qǐng)被法院駁回。最終，招行承擔(dān)了這百萬(wàn)元損失。

理財(cái)亂象不止一例

據(jù)了解，上述案件中的招商銀行呼和浩特分行于2007年4月13日開(kāi)始籌備，同年9月19日正式開(kāi)業(yè)，是招商銀行第33家一級(jí)分行，下轄3家二級(jí)分行、20家支行級(jí)機(jī)構(gòu)。

2021年1月11日至4月30日，招商銀行呼和浩特分行收四張罰單，主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）為：印章管理不規(guī)范、內(nèi)部控制存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，招商銀行呼和浩特分行被罰20萬(wàn)元，本案中的哈某被終身禁業(yè)，其余兩名員工被警告，分別罰款5萬(wàn)元。

此外，西安鐵路運(yùn)輸中級(jí)法院公布的一份行政判決書(shū)顯示，招商銀行曲江池北路支行（原招商銀行西安雁塔廣場(chǎng)支行）一名金葵花客戶卡內(nèi)15筆錢(qián)款，累計(jì)金額182.05萬(wàn)元，在其不知情的情況下被該支行理財(cái)經(jīng)理周某伙同他人以柜臺(tái)取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬的方式支取。

不僅是呼和浩特分行，招行南昌分行、泉州分行、贛州分行、廈門(mén)分行聊城分行等多家分行都曾因理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)收到過(guò)監(jiān)管罰單，違規(guī)情形包括：理財(cái)和代銷(xiāo)產(chǎn)品宣傳材料管理不合規(guī)；代客操作銷(xiāo)售理財(cái)、代銷(xiāo)產(chǎn)品以及結(jié)構(gòu)性存款；理財(cái)“雙錄”未完整記錄銷(xiāo)售全過(guò)程等。

值得關(guān)注的是，在2018年，招商銀行曾因“銷(xiāo)售同業(yè)非保本理財(cái)產(chǎn)品時(shí)違規(guī)承諾保本”等14項(xiàng)違規(guī)，收到6570萬(wàn)元巨額罰單。

作為零售之王，招商銀行近幾年理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅猛。2020年，招商銀行期末零售理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)2.22萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)17.72%。招商銀行旗下的招銀理財(cái)是2020年盈利最高的理財(cái)子公司，凈利達(dá)到24.53億元；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入37.72億元。

但在理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，給銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)的同時(shí)，招行也應(yīng)多關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益。

關(guān)鍵詞： 招商銀行 員工 終身 理財(cái)