培訓(xùn)機(jī)構(gòu)將預(yù)付費(fèi)當(dāng)作金融杠桿進(jìn)行盲目擴(kuò)張的行為或?qū)⒈欢笾啤?月1日，上海市培訓(xùn)協(xié)會(huì)公布了首批銀行定期劃扣新型資金監(jiān)管機(jī)制試點(diǎn)名單，規(guī)定消費(fèi)者預(yù)付的培訓(xùn)資金將由商業(yè)銀行直接收取、保管。不久前，銀川市、北京市、浙江省等多地也發(fā)布了有關(guān)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的資金監(jiān)管辦法，提出引入銀行對(duì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的預(yù)付費(fèi)資金進(jìn)行存管。對(duì)此，分析人士認(rèn)為，此舉能夠很大程度上限制不法機(jī)構(gòu)快速卷錢跑路的可能，銀行也能夠獲得優(yōu)質(zhì)的資金沉淀和品牌提升，不過銀行實(shí)際上無法對(duì)機(jī)構(gòu)提供的材料真實(shí)性把關(guān)，還需要教育主管部門或相關(guān)的金融部門介入。

多地引入銀行存管教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)

根據(jù)上海市培訓(xùn)協(xié)會(huì)公告，該協(xié)會(huì)將與商業(yè)銀行探索實(shí)施銀行定期劃扣等新型資金監(jiān)管機(jī)制，消費(fèi)者預(yù)付的培訓(xùn)資金(即預(yù)付費(fèi))由商業(yè)銀行直接收取、保管。商業(yè)銀行要按照與消費(fèi)者及培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合同約定，將預(yù)付費(fèi)定期劃扣至培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，每次劃扣額度對(duì)應(yīng)的培訓(xùn)服務(wù)時(shí)限不超過3個(gè)月(約定培訓(xùn)周期)或者60課時(shí)(未約定培訓(xùn)周期)。商業(yè)銀行每次劃扣預(yù)付費(fèi)的時(shí)間在相應(yīng)培訓(xùn)服務(wù)開始前的1個(gè)月內(nèi)。同時(shí)，消費(fèi)者可以按照合同約定，要求商業(yè)銀行停止后續(xù)預(yù)付費(fèi)的劃扣。

上海市培訓(xùn)協(xié)會(huì)表示，自6月1日起將面向社會(huì)分批公告相應(yīng)名單。在首批公布名單中，共有2家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與2家商業(yè)銀行分別建立合作關(guān)系。其中，中國(guó)銀行普陀支行將保管上海牛課善言教育培訓(xùn)有限公司的預(yù)付費(fèi)，而興業(yè)銀行上海分行市北支行將保管上海小螢星集團(tuán)有限公司的培訓(xùn)資金。

據(jù)了解，預(yù)付費(fèi)是指學(xué)員因履行培訓(xùn)服務(wù)合同而提前一次性支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，時(shí)間跨度不超過3個(gè)月(按課時(shí)收費(fèi)的，不超過60課時(shí))的學(xué)費(fèi)。

早在去年6月，上海市普陀區(qū)就開啟了預(yù)付費(fèi)監(jiān)管試點(diǎn)工作。2020年9月，該區(qū)正式實(shí)施“單用途預(yù)付消費(fèi)卡”管理制度，并在此基礎(chǔ)上，明確今年6月將探索試點(diǎn)銀行專戶劃扣模式，至2022年6月原則上普陀區(qū)內(nèi)所有文化教育類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收學(xué)費(fèi)將全部納入新監(jiān)管模式。

無獨(dú)有偶，今年5月27日，銀川市教育局也印發(fā)了《銀川市校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)資金監(jiān)管辦法(暫行)》(以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”)指出，銀川市將全面實(shí)施校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)資金監(jiān)管。《辦法》提到，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可自主選擇經(jīng)審核備案的銀行開立資金監(jiān)管專用賬戶。監(jiān)管銀行接受委托后，應(yīng)當(dāng)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽署《校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)資金托管協(xié)議》，并在監(jiān)管協(xié)議簽訂后5個(gè)工作日內(nèi)，由培訓(xùn)機(jī)構(gòu)向主管教育行政部門備案。學(xué)員的預(yù)付費(fèi)將從直接交由培訓(xùn)機(jī)構(gòu)變?yōu)樽詣?dòng)繳存到培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在監(jiān)管銀行開設(shè)的監(jiān)管賬戶。監(jiān)管賬戶內(nèi)應(yīng)當(dāng)按照一定比例留存預(yù)付費(fèi)最低余額。最低余額留存以3個(gè)月為一周期，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在一個(gè)周期內(nèi)，按照約定完成課程服務(wù)后，向監(jiān)管銀行和學(xué)員家長(zhǎng)提出消課申請(qǐng)，經(jīng)學(xué)員家長(zhǎng)確認(rèn)同意，監(jiān)管銀行應(yīng)于5日內(nèi)將監(jiān)管賬戶內(nèi)留存的最低余額全額撥付至培訓(xùn)機(jī)構(gòu)普通賬戶。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在一個(gè)周期內(nèi)，未按約定完成課程服務(wù)的，監(jiān)管銀行應(yīng)將監(jiān)管賬戶內(nèi)最低余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下一個(gè)周期累計(jì)留存，直至培訓(xùn)機(jī)構(gòu)完成約定的課程服務(wù)。

北京商報(bào)記者注意到，除上海市、銀川市外，此前北京市、浙江省、四川省、合肥市、福州市等地均出臺(tái)相關(guān)政策，通過銀行設(shè)立專用賬戶存放培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)。

各地引入銀行進(jìn)行資金監(jiān)管的動(dòng)因是什么?在資深教育從業(yè)者李峰(化名)看來，教培行業(yè)采用的是預(yù)付費(fèi)機(jī)制，但很多培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人并不能很好的理解預(yù)收款的概念，認(rèn)為預(yù)收款已經(jīng)是自己的錢，所以在機(jī)構(gòu)運(yùn)作的時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)一些提前預(yù)支的情況，導(dǎo)致成本和開支不平衡，機(jī)構(gòu)無法運(yùn)營(yíng)下去，甚至出現(xiàn)跑路的情況，相關(guān)政策的發(fā)布動(dòng)機(jī)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望能解決上述問題，以及更好的保障預(yù)付費(fèi)機(jī)制下消費(fèi)者權(quán)益的問題。

能否破解培訓(xùn)機(jī)構(gòu)資金監(jiān)管難題

事實(shí)上，近年來，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)因挪用預(yù)付費(fèi)造成資金鏈斷裂，致使機(jī)構(gòu)倒閉、跑路的現(xiàn)象并不少見。今年1月，以一對(duì)一輔導(dǎo)為主的在線教育機(jī)構(gòu)學(xué)霸君宣布倒閉，創(chuàng)始人、CEO張凱磊在微信朋友圈中回應(yīng)此前關(guān)于學(xué)霸君“爆雷”的質(zhì)疑，提到過去三年，學(xué)霸君至少5次游走在資金鏈崩斷邊緣，并懇請(qǐng)市場(chǎng)頭部的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)能夠伸出援手，只要能接手學(xué)霸君的學(xué)生，承諾以0元對(duì)價(jià)贈(zèng)送學(xué)霸君“一對(duì)一”和“優(yōu)學(xué)小班”。創(chuàng)始人雖承諾絕不跑路，但新浪黑貓投訴平臺(tái)上仍有關(guān)于學(xué)霸君的投訴，最近一條投訴在5月23日，投訴緣由為學(xué)霸君未履行完合同，中斷服務(wù)，失聯(lián)，退款訴求無處表達(dá)。北京商報(bào)記者注意到，截至6月2日，關(guān)于學(xué)霸君的投訴累計(jì)達(dá)3418條，其中絕大多數(shù)訴求與退費(fèi)難相關(guān)。

而此前，同為老牌一對(duì)一培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝教育也在2020年10月爆出大量校區(qū)關(guān)停;11月創(chuàng)始人陳昊在其官方微信公眾號(hào)發(fā)布《一個(gè)近20年教育行業(yè)創(chuàng)業(yè)者的致歉信》。信中提到，因加盟商資金斷裂、失聯(lián)、停課連累到正常經(jīng)營(yíng)的校區(qū)，加速了總部資金鏈斷裂。2020年11月15日，優(yōu)勝教育再發(fā)文表示，重慶，成都，廣州等地校區(qū)均已開展一輪補(bǔ)償，初步統(tǒng)計(jì)補(bǔ)償人數(shù)2萬余人，補(bǔ)償金額9000余萬元。

更早前，知名英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)韋博英語被爆跑路也與預(yù)付款有關(guān)。教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有全額支付和分期付款兩種付款模式，據(jù)媒體報(bào)道，約有八成的學(xué)員采用分期貸款形式參加韋博英語培訓(xùn)，而韋博倒閉后，學(xué)員不僅要不回已繳納的學(xué)費(fèi)，還需繼續(xù)償還貸款。

在資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來，疫情發(fā)生后，中小機(jī)構(gòu)由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限，出現(xiàn)了一些資金鏈斷裂、無法正常經(jīng)營(yíng)的情況。但個(gè)別機(jī)構(gòu)在跑路前故意通過各種花樣營(yíng)銷手段大肆宣傳，然后卷錢失聯(lián)，這樣的性質(zhì)就十分嚴(yán)重了。“實(shí)際上，如果機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)和收取的費(fèi)用之間保持對(duì)等，即使關(guān)門歇業(yè)，消費(fèi)者的損失也比較有限”。周毅欽說。

那么引入銀行存管能否破解培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)難題?周毅欽表示，預(yù)付費(fèi)模式下的銀行監(jiān)管就是把監(jiān)管重心放在預(yù)付費(fèi)的發(fā)放節(jié)奏上，按照課程進(jìn)度予以按批次發(fā)放，上了多少課發(fā)多少錢，由銀行作為第三方監(jiān)管平臺(tái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)和收費(fèi)之間的時(shí)間對(duì)等，這樣可以很大程度上限制不法機(jī)構(gòu)快速卷錢跑路的可能。而從銀行方面來看，銀行也可以通過服務(wù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)獲得大量的優(yōu)質(zhì)資金沉淀。同時(shí)，還可以配合營(yíng)銷其他一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)，可謂一舉多得。

在李峰看來，分比劃撥的形式，對(duì)操作上來講是比較復(fù)雜的，但是其實(shí)結(jié)合國(guó)家收費(fèi)不能超過3個(gè)月的要求，這種方式還是能起到明顯的效果的，因?yàn)闄C(jī)構(gòu)的預(yù)付費(fèi)資金的管理是被控制住的，并不能立馬拿到全部學(xué)費(fèi)，要隨著課程時(shí)間的推進(jìn)，資金分批到賬，所以即使在機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金困難的時(shí)候，可能存在風(fēng)險(xiǎn)的只是已經(jīng)到賬的資金，同時(shí)對(duì)消費(fèi)者而言，也能很好去理解這個(gè)概念，知道課程進(jìn)入到了什么階段，該花多少錢，還有哪些是待消耗的課時(shí)等。所以這種方案對(duì)機(jī)構(gòu)的管控尤其是對(duì)消費(fèi)者的理解都是比較清晰的，會(huì)起到一定的積極作用。

不過，周毅欽同時(shí)提到，過去發(fā)生的一些私募基金、P2P公司跑路事件，其實(shí)也有銀行作為存管，但銀行實(shí)際上無法對(duì)機(jī)構(gòu)提供的材料真實(shí)性把關(guān)，僅憑機(jī)構(gòu)信用照章辦事，因此，在培訓(xùn)費(fèi)資金監(jiān)管問題上，這需要監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一起探索更好的監(jiān)管模式，為行業(yè)更好更健康的發(fā)展出力。

李峰也表示，預(yù)付費(fèi)實(shí)際的監(jiān)管主體還是在教育主管部門或相關(guān)的金融部門，銀行其實(shí)并不是作為監(jiān)管方，它扮演的是機(jī)制當(dāng)中的提供金融服務(wù)的角色，只是監(jiān)管下的一個(gè)執(zhí)行者。“因?yàn)殂y行其實(shí)并不能充分地了解機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的邏輯，并且沒有專門的人員針對(duì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的資金狀況進(jìn)行日常的監(jiān)督。”李峰說道。

對(duì)于銀行代理監(jiān)管預(yù)付費(fèi)的模式能否持續(xù)?資深銀行業(yè)分析人士王劍輝認(rèn)為，銀行來代理監(jiān)管這個(gè)預(yù)付費(fèi)是一個(gè)比較有益的補(bǔ)充和嘗試，能夠很大程度上降低消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的糾紛，也能相對(duì)較好的保護(hù)雙方的利益，這種模式肯定會(huì)被更多的地區(qū)所借鑒或者更多銀行機(jī)構(gòu)也會(huì)愿意推出相應(yīng)的服務(wù)，這也是銀行整體金融服務(wù)轉(zhuǎn)型比較好的嘗試。但王劍輝同時(shí)表示，這不是最終的解決方案，最終的解決方案是希望能夠隨著國(guó)民信用水平和素質(zhì)的提升，建立具有經(jīng)營(yíng)能力和信用水平的商業(yè)機(jī)構(gòu)。

北京商報(bào)記者孟凡霞 實(shí)習(xí)記者李海顏

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