普惠金融是保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前重點(diǎn)任務(wù)

“史上最大力度”的車險(xiǎn)改革，實(shí)施已滿一年，效果如何？

國新辦近日舉行新聞發(fā)布會(huì)，介紹三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)情況。銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐稱，車險(xiǎn)改革自去年9月落地至今已一年多，消費(fèi)者普遍受益。

截至今年9月底，車輛平均年繳保費(fèi)2763元，較改革前降低21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。據(jù)綜合測算，改革以來累計(jì)為中國車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超2000億元。

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》《示范型商車險(xiǎn)精算規(guī)定》《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》等系列文件，車險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)實(shí)施。

此次車險(xiǎn)綜合改革以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”為階段性目標(biāo)。

“車險(xiǎn)改革以來，保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)更透明，保障額度也高了，身邊朋友普遍反映保費(fèi)有所下調(diào)。”上海車主小林對時(shí)代周報(bào)記者表示，去年7月，他收到保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)套餐報(bào)價(jià)為4500多元。今年同項(xiàng)目的套餐，保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)只要3200多元。

普惠金融亦是保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前重點(diǎn)發(fā)力方向。

“近年，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局的能力不斷提升，社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”等保險(xiǎn)功能持續(xù)發(fā)揮。”銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟總結(jié)說。

改革之后價(jià)格只降不增

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與消費(fèi)者的切身利益關(guān)系密切，長期以來是財(cái)險(xiǎn)第一大業(yè)務(wù)。2020年7月9日，銀保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》公開征求意見。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》《示范型商車險(xiǎn)精算規(guī)定》《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》等文件，車險(xiǎn)綜合改革隨即啟動(dòng)實(shí)施。

總體而言，車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施后，車險(xiǎn)保障增加，價(jià)格只降不增。

具體來說，新車險(xiǎn)提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平，保障程度明顯增加。交強(qiáng)險(xiǎn)在價(jià)格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬提升到目前的20萬。

改革后的商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任則更全面。此次車險(xiǎn)綜合改革支持行業(yè)拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍，引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任。

“原來需要單獨(dú)購買的盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種現(xiàn)在都納入車損險(xiǎn)范圍，這大大擴(kuò)展了保障范圍，也節(jié)省了保費(fèi)支出。”一名車主稱。

《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》提出新車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限自原有-30%擴(kuò)大至-50%。

對此，中銀證券非銀金融分析師蘭曉飛表示，從消費(fèi)者角度來講，這意味著未發(fā)生事故賠付的車主，可以享受到交強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)系數(shù)下調(diào)的“打折”。無賠款優(yōu)待系數(shù)中，將原有1年記錄擴(kuò)大至3年以上。在3年期內(nèi)，有良好駕駛習(xí)慣的車主來年費(fèi)率上調(diào)幅度將降低，最高可享車險(xiǎn)“5折優(yōu)惠”。

“（改革后）許多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主享受到了更多的保費(fèi)優(yōu)惠。”在銀保監(jiān)會(huì)一季度行業(yè)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李有祥表示。

壓降費(fèi)用空間是關(guān)鍵

車險(xiǎn)綜合改革已推行一周年，具體成效已惠及眾多消費(fèi)者。

“目前車險(xiǎn)綜合改革短期目標(biāo)基本完成，車險(xiǎn)市場呈現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率雙降的局面。”葉燕斐介紹稱，消費(fèi)者保費(fèi)支出明顯下降，賠付水平大幅提升，保險(xiǎn)保障程度明顯增加。

此外，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障程度顯著提高。“截至9月底，在交強(qiáng)險(xiǎn)保額大幅度上調(diào)的基礎(chǔ)上，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額提升61萬元，達(dá)到150萬元。其中保額100萬及以上的保單占比達(dá)到93%。”葉燕斐補(bǔ)充道，“從這個(gè)意義上講，車出了事故的話，保險(xiǎn)的保額基本都能覆蓋損失。商業(yè)險(xiǎn)的投保率由改革前的80%上升至87%，車險(xiǎn)的賠付增加，保障程度提高”。

田浩開車10多年了。今年10月，他在為自家車輛投保時(shí)發(fā)現(xiàn)，雖然增加了保障責(zé)任和保額，但保費(fèi)反倒降低了不少。

“我的車近3年沒有發(fā)生過交通事故，今年的交強(qiáng)險(xiǎn)可以享受最低折扣，交610元就可以。”田浩對時(shí)代周報(bào)記者表示。

他今年把第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額從100萬元提高到200萬元，卻只交了1200余元，比上一年少了約400元。

“費(fèi)用水平大幅下降、新車險(xiǎn)賠付水平大幅提升是車險(xiǎn)綜合改革的另外兩大成效。”葉燕斐稱。

具體來看，截至9月底，全國車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率、車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率同比分別下降13.5%、7.2%、7.1%。

“改革之前，每次買車險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都會(huì)給出加油卡、購物卡、返現(xiàn)等贈(zèng)品或優(yōu)惠，可這樣帶來的是保費(fèi)虛高。”田浩稱，現(xiàn)在車主群體享受到的是實(shí)實(shí)在在的保費(fèi)優(yōu)惠。

“改革前，車險(xiǎn)定價(jià)虛高，險(xiǎn)企有抬高手續(xù)費(fèi)的空間，保險(xiǎn)公司通過各種隱秘手段套取手續(xù)費(fèi)，造成行業(yè)競爭失序。”業(yè)內(nèi)人士表示，本輪改革采用了釜底抽薪的有力舉措，從根本上壓降高費(fèi)用的空間，抑制保險(xiǎn)公司過度依賴手續(xù)費(fèi)競爭的想法。

此外，改革后車險(xiǎn)賠付水平大幅提升。葉燕斐提到，截至今年9月底，車險(xiǎn)綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.2%，車險(xiǎn)的保障惠及更多消費(fèi)者。

消費(fèi)者享受到實(shí)實(shí)在在的改革紅利，離不開監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照要求推進(jìn)改革落地的努力。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)綜合改革后，廣東、吉林、遼寧、寧夏等多地銀保監(jiān)局對轄區(qū)內(nèi)新車業(yè)務(wù)自主定價(jià)系數(shù)發(fā)生偏差的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取約談措施，督促限期整改。

中誠信國際認(rèn)為，此次車險(xiǎn)綜合改革目前階段性成效顯著，社會(huì)效益良好。對財(cái)險(xiǎn)行業(yè)而言，短期內(nèi)險(xiǎn)企經(jīng)營面臨一定挑戰(zhàn)，保費(fèi)增速換擋，盈利空間承壓；但長期來看，有利于深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)險(xiǎn)司轉(zhuǎn)型和分化。

關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn) 改革 周年 一周年