廈門混凝土攪拌車、遼寧出租車投保交強(qiáng)險無門的事件引發(fā)社會關(guān)注的同時，也引來監(jiān)管部門的回應(yīng)。近日，在做出“個別保險公司缺乏營運(yùn)車輛承保積極性”等表態(tài)后，銀保監(jiān)會還下發(fā)了《關(guān)于切實做好營運(yùn)車輛保險承保工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求各家險企立即調(diào)整不合理的承保限制措施，特別是大型財險公司要發(fā)揮帶頭作用，實現(xiàn)營運(yùn)車輛商業(yè)保險愿保盡保。

“拒保”頻發(fā)

近日，在廈門、遼寧等多地出現(xiàn)拒保交強(qiáng)險的情況。比如福建廈門某混凝土攪拌車運(yùn)輸公司，有200輛攪拌車的交強(qiáng)險被當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU公司和異地保險公司拒保。遼寧多位出租車車主也表示，在當(dāng)?shù)責(zé)o法投保交強(qiáng)險，只能到外地多花錢投保。

因拒保交強(qiáng)險的案例時有發(fā)生，今年以來，銀保監(jiān)會對拒保交強(qiáng)險開出多張罰單，比如無錫銀保監(jiān)分局罰單顯示，10月11日，華安財產(chǎn)保險股份有限公司無錫中心支公司第一營銷服務(wù)部因拒絕承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，被罰款10萬元。

北京商報記者聯(lián)系到南方某國企背景建筑企業(yè)相關(guān)員工時，該員工也坦言，遇到過保險公司拒保包括混凝土攪拌車、渣土車、槽罐車等車型的情況。他表示，小型保險公司因為賠付成本的問題更加會拒絕承保交強(qiáng)險，而小型建筑企業(yè)因為其抗風(fēng)險能力差更需要投保交強(qiáng)險及商業(yè)保險。

由于投保困難，一些營運(yùn)貨車車主已經(jīng)開始關(guān)注統(tǒng)籌等互助形式，希望進(jìn)行風(fēng)險兜底。“運(yùn)輸企業(yè)通過在內(nèi)部成立車輛‘聯(lián)合體’，車輛駕駛者統(tǒng)一均攤費(fèi)用，誰遇到風(fēng)險，誰用這筆錢。”上述建筑企業(yè)相關(guān)員工表示。

不過類似的“車輛統(tǒng)籌”遇理賠難等問題也時有發(fā)生。考慮到其“保單屬性”，山東保協(xié)等也曾發(fā)布提醒，機(jī)動車輛統(tǒng)籌單不是保險。

賠付成本高

“投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。”《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》如是規(guī)定。

雖有監(jiān)管明文規(guī)定，但拒保事件依舊層出不窮。銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，受使用強(qiáng)度、行駛環(huán)境等因素影響，部分營運(yùn)車輛風(fēng)險相對較高，保險公司出于對經(jīng)營虧損的擔(dān)憂，對承保該類業(yè)務(wù)比較謹(jǐn)慎。

此外，自去年車險綜改實施后，交強(qiáng)險限額提高，但隨之而來的是賠付率、賠付成本提高，保險公司直言承保營運(yùn)車風(fēng)險較大，尤其是車險綜改、交強(qiáng)險責(zé)任限額提升的背景下，極易造成承保虧損。

北京某財險公司車險負(fù)責(zé)人此前向北京商報記者透露，以北京為例，私家車出險率在14%-16%之間，然而如網(wǎng)約車、自卸貨車這類營運(yùn)車輛的出險率則在20%-30%。雖然各地賠付數(shù)據(jù)不一，但整體來看，南方多于北方。據(jù)上述財險公司車險負(fù)責(zé)人透露，南方部分地區(qū)賠付率甚至可能達(dá)到300%以上。

“交強(qiáng)險保額提高、責(zé)任擴(kuò)大后，根據(jù)多方面因素，保險公司測算下來，會導(dǎo)致賠付成本顯著增加。”北京商報記者聯(lián)系到上述建筑企業(yè)所在省份的保險從業(yè)人員，該人士表示，除了賠付率讓保險公司“望而生畏”外，目前，拒保交強(qiáng)險更多為投保人轉(zhuǎn)保的情況。因為保險公司會設(shè)定一定“限賠額度”，而當(dāng)續(xù)保量已經(jīng)占用了額度，會在一定程度上拒絕轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)。

該人士還表示，每家公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)均有相關(guān)要求，比如有微盈或微虧的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)承保業(yè)務(wù)達(dá)不到預(yù)估要求，就容易拒保。

差異化費(fèi)率+科技賦能

一方面是有關(guān)規(guī)定明令禁止拒保，另一方面卻是險企面臨虧損叫苦不迭，交強(qiáng)險投保問題不斷得到重視。

“通過行政命令或者說是嚴(yán)格執(zhí)法、監(jiān)督，是一種辦法，但可能還需要其他的辦法。”曲速資本、保觀創(chuàng)始人楊軒認(rèn)為，出租車或者大貨車這類車輛，可以探索形成聯(lián)盟，類似于自律組織，或者通過其他力量來幫忙成立這樣的自律組織，比如科技公司參與其中，可以為大貨車裝一些設(shè)備，或者通過培訓(xùn)宣傳，以降低出事故概率為宗旨。他認(rèn)為這種方式在出租車車型上嘗試和推廣，可能會有一定效果。

《通知》也指出，險企應(yīng)強(qiáng)化高質(zhì)量發(fā)展意識，可通過推進(jìn)科技賦能，加強(qiáng)風(fēng)險管控。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車險線上化、數(shù)字化、智能化水平，加快推進(jìn)風(fēng)險減量管理，逐步改善營運(yùn)車輛保險經(jīng)營狀況。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系專家朱少杰表示，交強(qiáng)險的經(jīng)營原則是“不虧不盈”，要體現(xiàn)好這個經(jīng)營原則的話，交強(qiáng)險最好以共保的形式來經(jīng)營。各家公司可以依據(jù)業(yè)務(wù)承攬量來賺取合理的手續(xù)費(fèi)，損失賠付則通過扣除手續(xù)費(fèi)后積累起來的交強(qiáng)險基金來支付，出現(xiàn)盈虧可以進(jìn)行年度滾轉(zhuǎn)調(diào)整。此外，車險綜改后，交強(qiáng)險也引入了費(fèi)率浮動機(jī)制，對此需要在實踐中不斷優(yōu)化，依據(jù)投保人的風(fēng)險水平差異化費(fèi)率水平，這能緩減公司承保虧損。

對于未來投保交強(qiáng)險的展望，資深精算師徐昱琛表示，解決拒保問題，一是要靠市場化手段，用合理的定價來反映風(fēng)險，那么拒保的情況就會少。二是行政化手段，可以通過硬性談判，但由于車險審批嚴(yán)格，還是取決于監(jiān)管下一步的動作。

關(guān)鍵詞： 投保無門 交強(qiáng)險 營運(yùn)車輛 商業(yè)保險