在金融領域最容易出現欺詐消費者問題的莫過于互聯網金融了。

時值3·15“國際消費者權益日”，澎湃新聞梳理了“培訓貸”“醫美貸”、承諾高額固定回報、平臺自融、非法貴金屬交易，各種看不懂的“幣”幾種常見的金融騙局，希望消費者能夠辨明真相，遠離消費陷阱。

騙局一：培訓貸、醫美貸

并不是說網絡上的“培訓貸”“醫美貸”都存在詐騙情形，而是部分此類貸款經過包裝之后，的確會讓消費者不知不覺中泥足深陷。

不少年輕的求職者很容易遭遇“培訓貸”陷阱。曾經有快要畢業的女大學生小優(化名)對澎湃新聞表示，求職過程中遇到一家不出名的公司給自己打電話面試，面試官表示該學生缺乏職業技能，需要進行額外培訓，培訓費用2萬元由公司墊付，從之后的工資中扣除。小優沒有看清具體合同條款就稀里糊涂簽了字。回家后才發現，簽訂的是與一家貸款平臺的高息貸款合同。而2萬元買來的所謂“培訓”，不過是拉著年輕人上了幾節空洞無物的“雞湯課”。這家公司的意圖并不是真正重視培養人才，而是拉著小優去貸款套取資金。

麥子金服副總裁兼首席風險執行官李曉忠告訴澎湃新聞，培訓貸騙局的常見形式還有培訓機構向大學生表示包找工作，最終向貸款公司借錢后卷款跑路，或者更換公司老板，不承認曾經的培訓協議等等。

“年輕人由此上當受騙，不還款的話首先要承擔法律責任，其次信用記錄也會受損，”李曉忠表示。

除了培訓貸之外，“醫美貸”在醫療美容盛行的當下也乘風而起。有貸款中介拉著客戶集體去醫院整容，宣稱是低價甚至免費的，其目的是使用消費者的身份證去各個平臺借款。最終消費者整了容，發現自己面對的是言辭粗魯的催款通知。

騙局二：承諾高額固定回報

非法吸收公眾存款案件中，投資者往往在購買線上或者線下的網貸產品或者理財產品的時候，被推銷員承諾了“保本”且“高收益”。

但在2016年銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中就曾經劃過“紅線”：網絡借貸活動不得向出借人提供擔保或者承諾保本保息。

今年兩會期間，銀監會主席郭樹清就曾表示，聽到保本高收益，就要舉報，“保本不可能有高收益，這是金融欺詐。”

至于多高的收益屬于高收益，全國政協委員、全國社保基金理事會理事長樓繼偉表示，老百姓要加強風險意識，不能一看收益高就被“忽悠”進去了，他說，“保證6%以上回報率的就別買，那是騙子”。

有時候這種利誘性質的承諾很不明顯，雖然銷售員口頭承諾了，但是不僅沒有在合同條款中呈現，還在合同中按照國家規定顯示了風險提示條款，表明已經充分揭示風險，已經向投資者明確。但是，這些條款寫得比較隱蔽，投資者可能根本沒有詳細地閱讀過。

大成律師事務所朱海濱律師表示，如果國家相關司法部門認定這樣的形式是用以規避犯罪的，那么無論采取種種的掩護手段，都是徒勞的。比如說固定承諾、固定回報，我們國家司法解釋就明確規定，這個固定回報不是說在合同當中沒有約定就可以了，如果所銷售的理財產品年化利息8%，但實際上是虧本的，只有5%的利息，但是仍舊按照當時承諾的8%、12%，甚至更高去兌付，依然認定這是變向的承諾固定回報。如有業務員口頭承諾的證據存在，并且證明是通過公司管理層的授意，依然可以認定突破了非法吸收公眾存款的四個要件(非法性、利誘性、公開性、社會性)。

此外，朱海濱律師表示，互聯網金融平臺招募了大量的業務員通過高額返傭的形式獲客，成本必然是很高的，現在沒有什么太多好的項目可以維持這么高的利率，龐氏騙局的可能性是非常高的。

騙局三：平臺自融

互聯網平臺或者理財公司自融的模式，比較著名的是在秦皇島試試驗運營過的“巴鐵1號”。澎湃新聞曾經報道過(白丹青的巴鐵吸金術：打PPP旗號，玩私募融資擔保一條龍)，在巴鐵項目背后老板白丹青參與的眾多企業中，有3家公司與巴鐵公司關系密切，分別是：華贏凱來、北京天爾投資基金、中國建設企業聯合集團有限公司。這三家公司分別在巴鐵公司的融資關系中，扮演著貸款方、基金管理方和擔保方的角色。三家公司的股東、法人代表與巴鐵公司頻繁交錯，辦公地點也都在北京市東城區銀河SOHO內。不少老年人受到業務員一盒雞蛋或一瓶油或一副老花眼鏡的禮品券的誘惑，掏出了自己的養老金。巴鐵不僅僅把私募基金拆分稱1萬、3萬售賣，還賣給了不合格投資人。

根據證監會要求，“私募基金應當向合格投資者募集，單只私募基金的基金份額持有人累計不得超過200人”。“合格投資者”是指，根據中國證券投資基金業協會發布的《私募投資基金募集行為管理辦法》，要求個人金融資產不低于300萬元或者最近三年個人年均收入不低于50萬元。

除了巴鐵，如此“吸金”的還有快鹿集團，標榜自己是“互聯網+金融+影視”，將客戶資金用于旗下公司騰挪。澎湃新聞獲悉，甚至在2016年3月發生兌付危機到4月徹底停業的一個半月之間，快鹿旗下理財平臺還吸收了8億投資者資金。

對于互聯網金融平臺的資金流向問題，朱海濱律師表示，互聯網金融平臺只能是中介的服務，不能為自己實際需求的資金融資，也不能與借款人之間合謀，明知對方違法或采用違規手段，依舊提供場所或以債權拆分形式提供項目融資。

騙局四：貴金屬交易

有些非法平臺上的互聯網貴金屬交易在社交網絡中尤為紅火，交易內容涵蓋外匯、紙黃金、白銀、原油、倫敦金等，不一而足。這類公司可能注冊在海外，但運營在中國境內。這些平臺在投資者不知不覺的情況下，偷偷加了高倍數杠桿，一開始讓投資者略賺一些嘗嘗甜頭，但立刻就會虛假爆倉，讓投資者血本無歸。

澎湃新聞曾經報道過這樣的案例(“倫敦金假盤”疑云：被投資顧問操縱，投資者4天虧80%)，投資者被貼吧里認識的“薦股師”推薦進入一個“倫敦金”指數交易平臺，“薦股師”讓做多就做多，讓做空就做空，4天之內從10.5萬本金縮水到了2萬元，原來在這個網站上炒金被加了100倍杠桿。

朱海濱律師提醒，我國合法合規的交易所只有9家，分別是上海證券交易所、深圳證券交易所、中國金融期貨交易所、上海國際能源交易中心(國內唯一正規原油期貨交易平臺)、上海期貨交易所、鄭州商品交易所、大連商品交易所、全國中小企業股份轉讓系統(新三板)、上海黃金交易所。

還有一些地方交易所也需要謹慎，不能說非法，但確是歷史遺留問題，存在監管空白。

騙局五：各種看不懂的“幣”

近年，由于比特幣、區塊鏈在投資界引領風潮，一種新的詐騙方式異軍突起，就是普通投資者看不懂的各種“幣”。

2017年9月湖南涉案16億的“維卡幣”，實質是以投資虛擬貨幣為名，宣傳高額返利，引誘參加者繼續發展他人參加而騙取財物。除了“維卡幣”，Discovery 摸金派π、克拉幣、DGC共享幣、百川幣、麥格幣、恒星幣等虛擬貨幣被公開曝光。

澎湃新聞曾經報道過網絡上廣泛流傳的“和尚尼姑結婚”視頻背后的“五行幣”(揭秘“五行幣”傳銷：女子剃光頭當“助理”，可拿月薪3萬元)，該幣背后主導者佯稱與央行數字貨幣掛鉤，是“萬足金”，但事實上，這種拉人頭直銷的貨幣是偽裝成數字貨幣的傳銷。去年6月6日，在印度尼西亞警方、我駐印尼使館的大力支持下，公安部工作組將“五行幣”系列傳銷組織頭目、重大犯罪嫌疑人宋密秋從印尼緝捕回國。

ICO(代幣首次發行)在國內被禁止后，一些毫無區塊鏈研究背景的人員，也拿著沒有商業邏輯甚至是抄襲的項目白皮書去注冊在海外的交易所“上市”，不少中國投資者跟風買幣，卻淪為“韭菜”。(參見澎湃新聞報道“ICO借區塊鏈死灰復燃，投票上幣‘有種上納斯達克的感覺’”)

“給投資者一句忠告，選擇理財途徑的同時要仔細辨別、謹慎決策、冷靜觀察、獨立思考。畢竟本金的安全是第一位的，這是一條不變的投資鐵律，”朱海濱律師表示。

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