2003年，大學生焦振中看上了淘寶的一個二手相機，通過淘寶擔保交易(支付寶前身)與遠在日本的賣家完成了一筆跨國網購，開啟了移動支付先河。

2003年，非典疫情期間，淘寶網橫空出世，開啟了引領商業生態從線下到線上的變遷。

2020年，又是一場突如其來的疫情，支付寶迎來了創立15年來最為重要的一次改版升級，Slogan從“支付就用支付寶”變成了“生活好、支付寶”，定位也從金融支付平臺全面升級為數字生活開放平臺。

“支付寶升級成為數字生活開放平臺，就是要打造服務業數字化的‘新基建’。”談到這次轉變，螞蟻集團CEO胡曉明這樣說。

而支付寶的成長軌跡只是金融科技商業創新15年歷程中的一個縮影。從“不相信網絡支付是否安全”到“碼上生活”，再到“刷臉吃飯”，金融科技產品迅速迭代進化。在此期間，智能理財、互聯網保險、大數據征信等基于金融科技的應用不斷改變著社會生活，金融科技風起云涌。

正如中國人民銀行支付結算司司長溫信祥所言，網絡支付、移動支付等新型支付科技的發展，除了推動社會經濟增長，滿足人民群眾需要以外，也在推動社會經濟結構轉型上發揮了更大作用。特別是移動支付的普及，帶動了我國移動電子商務、餐飲外賣、共享出行、O2O等一大批新業態的產生，這些新業態提高了人民群眾的幸福指數，也改變了產業結構。在部分地區，這些新業態已經成為拉動經濟增長的新引擎。

移動支付15年蝶變

時間追溯至遙遠的2003年，大學生焦振中看上了淘寶的一個二手相機，通過淘寶擔保交易(支付寶前身)進行支付，與遠在日本的賣家完成了一筆跨國網購，開啟了移動支付先河。

此后十幾年間，移動支付非常迅速地滲透到生活的方方面面，也不斷創新商業模式，從場景之爭到生態之爭，移動支付服務供給體系更加多元化、多層次、多樣化，服務場景廣泛覆蓋交通、餐飲、零售、教育、醫療、公共繳費等百姓生活密切相關領域。

2010年前后，智能手機迅速普及，互聯網支付開始進入快速發展期。數據顯示，2011年一季度，整體第三方電子支付市場規模4120億元，其中互聯網支付占96%以上，手機支付只占3%多一點，而到了2019年第一季度，中國第三方移動支付交易規模達到55.4萬億元，其中支付寶和財付通兩大寡頭占據93.7%的市場份額。

在移動支付商業創新中，二維碼占據了重要地位。幾年來，二維碼支付遍布大街小巷，許多路邊小店都放著一個收款二維碼，顧客“掃一掃”即可付款。

2019年1月，中國銀聯發布的《2018移動互聯網支付安全大調查報告》指出，目前國內已經有5.7億人在使用手機支付，其中二維碼是目前最常使用的移動支付方式，占比超過80%。

在撬動C端市場后，移動支付的場景爭奪也逐漸從商家付款拓展至公共交通等多個領域。央行數據顯示，移動支付商戶超過2100萬戶，移動支付應用場景廣泛滲透到人們的日常生產生活中，已覆蓋29個城市地鐵、96個重點城市以及逾千個二級地市縣區公交系統，支持1656所高校、200多個城市共2000余項公共事業繳費項目使用移動支付。

繼二維碼支付后，刷臉支付又開啟了新一輪的“支付戰爭”，趨勢難擋。2018年12月，螞蟻金服首次推出刷臉支付產品“蜻蜓一代”，4個月后“蜻蜓二代”問世，到2019年9月，新一代基于線下消費場景的“蜻蜓Plus一體機”與“蜻蜓Extension分體機”全面進入市場。

微信支付、銀聯的刷臉支付產品緊隨其后。2019年，微信支付正式發布搭載掃碼器、雙面屏的“微信青蛙Pro”。2019年10月，銀聯全面推出“刷臉付”產品“鯨魚”。

從推動刷臉普惠、提升收銀效率到推動商家收銀臺的數字化營銷，再到商家全面數字化經營與服務的平臺，支付行業格局正發生深刻變化。

根據前瞻產業研究院人臉識別行業發展現狀報告，到2022年，全球人臉識別市場規模將達75.95億美元，增速達每年20%，如果人臉識別能夠順利在國內大規模推廣，這一市場未來的想象空間可能進一步擴大。

重構財富管理市場

“我最近像追劇一樣在支付寶里追理財直播。”家住上海川沙的張先生，退休后習慣了定期去附近的銀行網點了解理財信息、購買理財產品，最近因為疫情不能出門，在兒子的指導下發現了這個新樂趣。

這場疫情成為線上場景對線下場景加速替代的“催化劑”。以銀行業為例，“非典”時期，客戶網點拜訪率大幅下降，促進了電子銀行的發展。此次疫情，也使理財產品的投資方式發生改變，傳統線下營銷活動逐漸向線上轉移，不少銀行開始指導客戶使用手機APP購買理財產品。

來自支付寶的數據顯示，今年春節至今，有近百萬人次在支付寶里觀看了各大公司的明星基金經理、理財大咖們推出的一系列理財直播，人數較節前增長了63.8%。

實際上，在數字化、智能化浪潮影響下，云計算、大數據應用帶來的技術進步早已給金融行業帶來深遠影響。

2015年起，智能投顧開始陸續受到中國市場的關注。2016年，招商銀行推出智能投顧產品“摩羯智投”，智能投顧開始獲得銀行、券商、保險等金融機構全方位資源傾斜。

彼時，金融機構布局智能投顧，主要聚焦優化資產配置，通過新技術優化投資標的;通過大數據精準追蹤客戶行為，精準匹配客戶投資訴求和痛點問題，實現“千人千面”精準運營。

與此同時，用戶理財的趨勢也在發生著變化：銷售之外，服務已經成為用戶的剛需。智能科技的不斷進步正讓財富管理從服務20%的高端用戶走向服務80%的普通大眾，以期改變投資者眾多、投資顧問匱乏等行業長期存在的發展瓶頸。

螞蟻集團數字金融事業群總裁黃浩表示：“我們將與金融機構一起，讓所有用戶享受到過去只有20%的高端用戶才能享受到的理財服務。”

以支付寶為例，目前其已與超過300家基金、銀行、證券等金融機構展開合作，除了接入存款、養老險、銀行理財等全資管品類外，還搭建了豐富的服務場景，用戶在理財的任何階段都能夠獲得專業機構、理財專家、社區內容等提供的針對性服務。

通過互聯網、大數據運營，以及AI技術的應用，財富領域“人、貨、場”正在重構。

數字技術推動普惠增長

在金融科技的眾多火熱概念中，比起智能投顧、區塊鏈，大數據風控顯得更接地氣。

在現有金融體系中，“融資難、融資貴”是困擾中小企業的一大痛點;“排隊時間長、辦事效率低、收費不合理”則被用戶吐槽為傳統銀行的“三宗罪”。

馬云曾回憶創業初期的貸款難：“我那時候創辦一家小企業‘海博翻譯社’，為借3萬塊錢，我花3個月時間，把家里所有的發票湊起來抵押，還是沒有借到。”

隨著金融科技的強勢來襲，傳統金融業掀起了一場變革浪潮，從投資理財到融資借貸，越來越多的金融科技公司從支付、借貸、風控、大數據、智能化、信用評級等多個領域切入金融行業，金融新生態逐漸重塑。以前，小微企業難以提供合格的抵質押和擔保物，信用度較低，投資風險較大，金融機構在給小微企業授信貸款時較為謹慎。而在數字經濟時代，商業銀行大量運用數字技術，小微企業服務的效率正在提高。金融服務變得易獲得、可負擔、可持續。

數據無處不在，關鍵看如何挖掘，針對普惠金融領域的大數據征信應用，業內人士曾這樣認為。

比如，可以通過所掌握的結算現金流數據以及行為誠信的情況，給小微企業放款，克服對抵押物的依賴。以網商銀行為例，基于長期積累的風控技術能力、用戶通過使用支付寶而產生的交易數據，網商銀行建立了包括10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略的體系。這些風控技術，一方面可以讓小微企業和經營者不用擔保和抵押，憑借信用就能進行貸款，另一方面，將網商銀行的不良率控制在1%左右。

隨著數字經濟的深化演繹，金融科技在疫情防控過程中的優勢也愈發凸顯。今年以來，國家相關部委出臺一系列政策，鼓勵用金融科技賦能普惠金融，對中小微企業開展相關服務、發展數字經濟被擺到重要地位。

得益于智能化風控管理，傳統金融機構在保障普惠金融可持續發展方面也提供了新動力。比如，建設銀行按照貸前貸后一致性原則，綜合大數據、行為評分卡技術和風控專家經驗，創新數百個模型，將風險底線和風控標準嵌入系統，從客戶準入、產品的精準適配，到風險預警、全天候實時監控等全過程跟蹤，建立普惠智能風控體系，改變了過去單純依靠人工判斷防范風險的做法，不良貸款率由過去的超過4%到目前新模式下新發放貸款的不良率不到1%。

數據正成為金融科技商業創新中關鍵的生產要素。羅漢堂2019年《數字技術與普惠性增長》報告指出，中國在移動支付領域領先世界。多達12.5億的互聯網用戶中，絕大多數都使用移動支付和免費的個人轉賬業務。商家僅需支付0.6%的手續費，屬于全球最低水平。基于豐富的信息和人工智能算法，金融科技企業可以準確實時評估風險，其欺詐損失率遠低于傳統銀行卡。成千上萬的初創企業享有獲得無抵押貸款的機會。

上述報告顯示，數字普惠金融服務在中國迅速發展，包括支付、貸款、財富管理和保險等。2011年，除個別發達省份外，中國多數地區的數字普惠金融服務水平較低;2014年，絕大多數地區數字普惠金融服務發展起來;2017年，大多數區域普惠金融服務水平進一步提高，區域間發展水平差距繼續縮小。

數字技術正成為普惠增長的重要推動力。(作者：杜川)

關鍵詞： 金融科技商業創新