日常生活中，銀行卡開卡后長期擱置使之成為“沉睡卡”的情況已司空見慣，而這種情況也為信息泄露、電信詐騙等違法違規行為提供了溫床，及時清理“沉睡卡”被提上日程。近期工商銀行、百信銀行等多家銀行紛紛出手，宣布開啟“清卡行動”，今年7月起對用戶長期不用的個人銀行賬戶實施清理工作。

為何開展“清卡行動”？

根據工商銀行日前公告，該行將于2021年7月起對用戶長期不用的個人銀行賬戶(借記卡和活期存折)開展清理工作，對符合清理條件的賬戶限制部分金融服務功能。百信銀行同樣在近日發布公告稱，該行將于2021年7月起實施個人長期不動戶清理工作。

而時間線拉長，今年以來，就有建設銀行、農業銀行、光大銀行、中信銀行、平安銀行等銀行陸續開展清理個人賬戶的行動。

為何越來越多銀行開始清理閑置銀行卡?

根據央行披露的2021年一季度支付體系運行總體情況，我國人均擁有銀行賬戶數達9.05戶，全國人均持有銀行卡6.40張。可以發現，一些用戶手中有多張銀行卡，但現實生活中，除了常用卡，其余的就成為了“睡眠賬戶”。對用戶來說，卡片太多日常管理難度大，如果管理不慎，還會增加被盜刷、被買賣、個人信息泄露的風險，以及被不法分子利用實施電信網絡詐騙。

談及銀行紛紛清理閑置卡，消費金融專家蘇筱芮表示，多家銀行開始清理閑置銀行卡，是響應“斷卡行動”的具體表現，“斷卡”行動能夠對電信網絡新型違法犯罪、跨境賭博等圍追堵截、廣泛撒網，起到嚴厲打擊與震懾作用。近年來，打擊犯罪的監管工作重點逐漸從事后懲治轉移到事中監測，前置了各項風險防范流程，電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，包括賬戶體系與支付，因此銀行賬戶、支付環節等逐步成為監管關注的工作重點。

銀行處置標準不一

值得關注的是，銀行對“沉睡賬戶”的處置方式、處理時限、清理范圍各不一樣。

哪些賬戶會被納入清理范圍?

例如工商銀行的銀行卡同時滿足3個條件就被劃入清理范圍：一是，截至2021年6月30日，凡連續三年以上(含三年)未發生客戶主動交易;二是，賬戶余額為零;三是，未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協議的賬戶(借記卡和活期存折，下同)。其中金融社保卡、軍人保障卡、武警軍人保障卡、退役軍人擁軍優撫卡、公積金聯名卡等政策類賬戶;理財金賬戶卡、財富理財金卡等特色賬戶不納入清理。

“三個條件必須同時滿足，卡里余額剩1元、2元，不滿足余額為零的也不在清理范圍。”工商銀行工作人員對北京商報記者如是說。

百信銀行則將“沉睡卡”的處置年限設定為一年，該行清理范圍包括：截至2021年6月30日，連續一年以上(含一年)未發生客戶主動交易，賬戶余額為零，且無個人貸款還款等簽約關系的長期不動賬戶。

“清卡行動”具體如何清理?北京商報記者注意到，各銀行處置力度有所不同。例如工商銀行對于在上述清理范圍的銀行卡，逾期未激活者將對其賬戶功能調整為非柜面業務只收不付。而百信銀行將對符合條件的個人長期不動戶，且逾期未激活者采取中止賬戶業務(即不收不付)、銷戶等控制措施。

那么，若用戶賬戶在上述清理范圍內，但希望繼續使用，該怎么辦?多家銀行也在公告中作出說明：需要客戶于2021年6月30日前完成一筆動賬交易(包括存取款、匯入匯出、轉賬、消費、繳費等主動動賬交易，不包括結息、查詢、司法凍結、司法扣劃等非客戶主動發起的動賬交易)即視為激活賬戶。客戶也可以在6月30日前，到該行營業網點根據實際需要，查詢持有賬戶情況并主動撤銷不再使用的賬戶。

建議用戶定期梳理名下銀行卡

“大量的辦卡、換卡行為使市場上的‘沉睡卡’越來越多，如果客戶確定不用銀行卡了可以辦理銀行卡注銷。”某銀行人士如是說。但也有部分用戶對注銷賬戶有所顧慮，擔心個人賬戶中的交易記錄在一些場景下還有重要作用，一旦賬戶被注銷，其中交易記錄也可能會消失。

對于這類情況，工商銀行工作人員對北京商報記者解釋，就北京地區而言，如果儲蓄卡注銷了，如果客戶還想查詢注銷賬戶交易明細，需要帶著身份證件去網點提交相關信息，能確定賬戶是該客戶名下的，就可以進行查詢，但是只能查詢近兩年的情況，超出期限的，能不能查、怎么查就要跟網點確認，以實際情況為準。

事實上，隨著銀行大力推動發卡，儲戶為了方便常在不同地點開立多張儲蓄卡，如何了解用戶自身的銀行卡賬戶情況，也頗受關注。

根據工商銀行工作人員介紹，一般哪個地區受理哪個地區的業務，沒有辦法通過電話統一查詢全國情況，如果不清楚自己的銀行卡情況，可以拿身份證原件到就近工行網點查詢客戶在工行全國范圍內有多少張工商銀行卡以及賬戶具體情況。

談及做好“睡眠賬戶”的清理工作，銀行和客戶應注意哪些方面的問題?蘇筱芮表示，清理睡眠賬戶對用戶而言是一種保護，也提醒持卡人需要定期梳理名下所持卡片，非常用卡及時主動清理注銷，以避免產生不必要的麻煩。銀行也需要通過官網、App、短信提醒等多種方式將相關規則及時傳達給持卡人以保持良好溝通。此外，廣大金融消費者需提升風險防范意識，保護好個人信息安全，出租、出借、出售、購買銀行賬戶、營業執照等涉及違法犯罪，要從源頭加強法律意識。

(北京商報記者 孟凡霞 馬嫡)

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