測試穩(wěn)步推進 多數(shù)字人民幣落地場景浮出

電子支付格局或生變

隨著更多測試內(nèi)容曝光，數(shù)字人民幣的未來落地場景逐漸清晰。深圳數(shù)字人民幣紅包試點在一周之內(nèi)實現(xiàn)交易金額876.4萬元，整體而言，數(shù)字人民幣全國共落地試點場景已超過6700個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等多個領(lǐng)域，交易金額超11億元。與此同時，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所已與滴滴出行、京東數(shù)科等企業(yè)達成戰(zhàn)略合作，數(shù)字人民幣更多線上支付場景充滿想象空間。

接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字人民幣在隱私保護、安全性、信用基礎(chǔ)等方面更勝一籌，將為目前的電子支付系統(tǒng)提供更多冗余性，也有望打破現(xiàn)有支付壁壘，漸進式地重構(gòu)電子支付格局。

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》提及“穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)”。《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》規(guī)定，人民幣包括實物形式和數(shù)字形式，這為發(fā)行數(shù)字貨幣提供了法律依據(jù)。按照官方口徑，目前數(shù)字人民幣推出無時間表，但數(shù)字人民幣支付體系在雙層運營、M0替代、可控匿名等前提下，已基本完成系統(tǒng)設(shè)計，標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作也在開展，并先行在深圳、蘇州、雄安、成都等城市以及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試。

從目前已曝光的信息來看，數(shù)字人民幣試點主要落地于小額、高頻零售支付場景。以深圳市政府近期聯(lián)合人民銀行開展的數(shù)字人民幣紅包試點為例，紅包可在已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶使用，這些商戶涵蓋餐飲、超市、加油站、地鐵交通、百貨公司等多個領(lǐng)域。根據(jù)中國人民銀行副行長范一飛此前在公開場合披露的信息，截至2020年8月底，數(shù)字人民幣全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域；累計開立個人錢包11.33萬個、對公錢包8859個，交易筆數(shù)312多萬筆，交易金額超過11億元，支持條碼支付、刷臉支付和碰一碰等多元支付方式。

數(shù)字人民幣未來的應(yīng)用場景也具備更多想象空間。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所日前與京東數(shù)科正式達成戰(zhàn)略合作，將結(jié)合京東集團現(xiàn)有場景，共同促進數(shù)字人民幣的移動應(yīng)用功能創(chuàng)新及線上、線下場景的落地應(yīng)用，推進數(shù)字人民幣錢包生態(tài)建設(shè)。人民銀行數(shù)字貨幣研究所也與滴滴出行正式達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同研究探索數(shù)字人民幣在智慧出行領(lǐng)域的場景創(chuàng)新和應(yīng)用。近日，華為也表示，HUAWEI　Mate　40系列手機按照人民銀行數(shù)字貨幣研究所的統(tǒng)一標準，支持“數(shù)字人民幣硬件錢包”功能，數(shù)字人民幣試點地區(qū)白名單用戶可以使用這一功能。

數(shù)字人民幣漸行漸近，對現(xiàn)有支付體系也將產(chǎn)生深遠影響。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春這樣描繪數(shù)字人民幣的使用場景：只要雙方手機上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，只要手機有電，兩個手機“碰一碰”，就能把一方數(shù)字錢包里的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)給另一方，連網(wǎng)絡(luò)都不需要。這樣一來，部分偏遠地區(qū)由于網(wǎng)絡(luò)不暢導(dǎo)致無法正常使用手機支付的問題將迎刃而解。無需綁定銀行賬戶、無手續(xù)費等優(yōu)勢對普通消費者也有一定吸引力。

“未來在支付入口，除了第三方支付APP和手機銀行APP以外，會增加數(shù)字人民幣錢包APP。”萬向區(qū)塊鏈首席經(jīng)濟學(xué)家鄒傳偉表示。值得注意的是，對于普通消費者而言，使用數(shù)字人民幣與使用其他電子錢包等體驗差別不大，但背后的邏輯卻大不同。鄒傳偉表示，其他電子錢包在付款環(huán)節(jié)，要么通過商業(yè)銀行存款，要么通過預(yù)先充值的第三方支付賬戶余額。數(shù)字人民幣則代表了中央銀行信用，安全性更高。其他電子錢包，不論是由商業(yè)銀行還是由第三方支付機構(gòu)提供，都是實名制。數(shù)字人民幣的可控匿名性能更好地保護用戶隱私。其他電子錢包依托商業(yè)銀行存款賬戶或第三方支付賬戶。數(shù)字人民幣是賬戶松耦合，具有類似現(xiàn)金的點對點支付和“支付即結(jié)算”特點。

數(shù)字人民幣的發(fā)行對目前廣泛應(yīng)用的微信、支付寶等電子支付工具有何影響？穆長春表示，微信支付和支付寶的“錢包”里裝的是商業(yè)銀行存款貨幣，數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍可用微信、支付寶進行支付，只不過“錢包”里裝的內(nèi)容增加了央行貨幣。

數(shù)字人民幣針對零售支付，在目標用戶和場景上與第三方支付機構(gòu)有很多重合，將為目前的電子支付系統(tǒng)提供更多冗余性。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，從電子支付層面而言，數(shù)字人民幣對支付寶、微信支付等的影響主要取決于數(shù)字人民幣相關(guān)配套硬件是否充分，以及終端用戶是否愿意改變原有支付習(xí)慣接受數(shù)字人民幣。但考慮到數(shù)字人民幣具有更好的隱私保護作用，同時能跨越支付體系打破支付壁壘，數(shù)字人民幣的應(yīng)用有望漸進式地重構(gòu)支付體系。

西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文也表示，數(shù)字人民幣可控匿名，公眾對個人信息隱私的日益重視將為數(shù)字人民幣的增量市場提供保障。（記者張莫向家瑩實習(xí)生王惠民）

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