3月18日晚間，招商銀行（600036.SH，03968.HK）公布2021年年報(bào)顯示，招商銀行2021年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3312.53億元，同比增長14.04%；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤1199.22億元，同比增長23.20%，增速創(chuàng)近6年新高。

同時(shí)，招商銀行資產(chǎn)質(zhì)量整體好轉(zhuǎn)，其中不良貸款余額508.62億元，較上年末減少27.53億元，不良貸款率0.91%，較上年末下降0.16個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率為483.87%，同比增加46.19%。

近五年首次出現(xiàn)負(fù)增長

近五年，招商銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長。

2021年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，招商銀行實(shí)現(xiàn)非利息凈收入1273.34億元；其中，招商銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入192.96億元，同比下降0.91%。對(duì)此，招商銀行在年報(bào)中解釋稱：“業(yè)務(wù)受到信用卡線下交易量減少的影響。”

事實(shí)上，信用卡業(yè)務(wù)一直是招商銀行的拳頭產(chǎn)品。目前，招商銀行也是國內(nèi)唯一一家公布流通卡量突破一億張的銀行。截至2021年末，招商銀行信用卡貸款余額8403.01億元，較上年末增長12.55%；信用卡流通卡超過1.02億張，較上年末增長2.90%。

同期，招商銀行實(shí)現(xiàn)信用卡交易額超4.76萬億元，同比增長9.73%；實(shí)現(xiàn)信用卡利息收入596.45億元，同比增長5.87%；實(shí)現(xiàn)信用卡非利息收入271.09億元，同比增長3.57%。

值得注意的是，在2021年年報(bào)中，招商銀行首次在年度報(bào)道中提及“審慎推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展”。

一方面，體現(xiàn)在招商銀行優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)上。2020年，招商銀行也曾提出要在信用卡從增量市場轉(zhuǎn)向存量市場的背景下，主動(dòng)持續(xù)調(diào)優(yōu)客群結(jié)構(gòu)，不斷迭代升級(jí)團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)能力，提升獲客效率。彼時(shí)，招商銀行稱：“2021年將持續(xù)關(guān)注信用卡不良生成及共債風(fēng)險(xiǎn)，要求加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力建設(shè)。”

在持續(xù)優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)后，在2021年年報(bào)中，招商銀行已用“重構(gòu)信用卡獲客組合模式”代替“提升信用卡獲客效率”。

另一方面，則體現(xiàn)在招商銀行調(diào)整信用卡調(diào)整逾期的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上。招商銀行在2021年年報(bào)中指出，該行將持續(xù)優(yōu)化信用可客群和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，秉持風(fēng)險(xiǎn)審慎性原則，從嚴(yán)執(zhí)行資產(chǎn)分類政策，將逾期60天以上的信用卡貸款全面認(rèn)定至不良，同時(shí)強(qiáng)化清收效率，2021年風(fēng)險(xiǎn)水平企穩(wěn)向好。

數(shù)據(jù)顯示，2021年，招商銀行消費(fèi)信貸類業(yè)務(wù)（含信用卡）不良貸款率1.55%，較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。受“信用卡逾期認(rèn)定時(shí)點(diǎn)調(diào)整影響”，消費(fèi)信貸類業(yè)務(wù)（含信用卡）逾期貸款率2.87%，較上年末上升0.36個(gè)百分點(diǎn)。

“調(diào)整信用卡貸款逾期認(rèn)定時(shí)點(diǎn)”也是市場環(huán)境嚴(yán)峻復(fù)雜的背景下，招商銀行加強(qiáng)貸后管理、從嚴(yán)資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)對(duì)之策。截至2021年末，招商銀行信用卡貸款不良余額138.46億元，較上年末增加14.22億元，信用卡貸款不良率1.65%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

此外，招商銀行也提出，要執(zhí)行貸款逾期60天以上下調(diào)至不良政策；同時(shí)，對(duì)行內(nèi)外出現(xiàn)逾期或其他風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的零售借款人，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求將其在招商銀行的全部貸款進(jìn)一步調(diào)整至關(guān)注類貸款。

發(fā)展轉(zhuǎn)折點(diǎn)？

有分析指出，“審慎推進(jìn)”戰(zhàn)略或是招商銀行規(guī)范信用卡發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

此前，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)頻頻被投訴。3月8日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《2021年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量位列股份制商業(yè)銀行第四位。

近期，招商銀行信用卡中心的“百寶箱”業(yè)務(wù)被多名持卡人投訴。時(shí)代周報(bào)記者了解到，上述業(yè)務(wù)首月免費(fèi)，但服務(wù)生效后次月，訂購此服務(wù)的招商銀行信用卡客戶每月會(huì)被自動(dòng)扣費(fèi)。此外，除首次下單、首月收費(fèi)有短信提醒，后續(xù)每期扣費(fèi)時(shí)均沒有短信提示。

不久前，上海銀保監(jiān)局辦公室針對(duì)該事件回復(fù)相關(guān)媒體：“根據(jù)目前了解的情況，招商銀行信用卡中心在客戶每期扣費(fèi)告知上不夠明確，僅首月收費(fèi)前向持卡人預(yù)留手機(jī)號(hào)發(fā)送短信提示扣費(fèi)，后續(xù)每期僅在賬單中對(duì)當(dāng)期收費(fèi)進(jìn)行告知，無短信提示，未能保證客戶的充分知情權(quán)。”

2021年11月，上海銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息，招商銀行信用卡中心因未按照保險(xiǎn)公司提供的銷售合同條款全面、客觀揭示所代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，被責(zé)令改正，并處以20萬元罰款。

在保證信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展的前提下，平穩(wěn)或成未來招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展主旋律。招商銀行表示，2021年信用卡業(yè)務(wù)向“平穩(wěn)、低波動(dòng)”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，中低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比持續(xù)提升，形成高中低各利率區(qū)間更為合理、結(jié)構(gòu)更為穩(wěn)健的資產(chǎn)組合，從而實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模雙位數(shù)增長的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)，招商銀行提出，2022年將推動(dòng)非利息凈收入保持高質(zhì)量發(fā)展。協(xié)同發(fā)展，借助數(shù)字化手段和協(xié)同融合舉措，加大零售獲客促活力度，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)收入和借記卡結(jié)算收入增長企穩(wěn)回升。

“未來，招商銀行將持續(xù)深化轉(zhuǎn)型。”招商銀行表示，將通過不斷調(diào)優(yōu)客群結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，強(qiáng)化組合韌性，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)“質(zhì)量、效益、規(guī)模”動(dòng)態(tài)均衡發(fā)展。

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