410公里的浙江“母親河”錢塘江，向西上溯源頭，是位于浙閩贛皖四省邊際的衢州。這座“因山得名、因水而興”的山水美城，全市森林覆蓋率71.5%，出境水水質(zhì)達(dá)Ⅱ類以上，也由此吸引了娃哈哈、旺旺集團(tuán)等飲料龍頭企業(yè)先后在此建廠。

雖然有著先天優(yōu)勢，但十余年前，衢州的環(huán)境質(zhì)量也一度因小化工、小造紙等“五小”企業(yè)的大規(guī)模發(fā)展而掉頭轉(zhuǎn)下。關(guān)停或搬遷化工園區(qū)、整治小石灰窯、養(yǎng)殖場，衢州用十多年時間跑出綠色低碳的發(fā)展模式。在去年末召開的2021中國企業(yè)家博鰲論壇圓桌會議上，衢州帶來了“雙碳”背景下區(qū)域低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個新解題公式——碳賬戶。

“碳賬戶是界定各社會主體的低碳貢獻(xiàn)、減碳責(zé)任和碳排放權(quán)邊界的數(shù)據(jù)治理工具。”衢州市發(fā)改委相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，碳排放在哪兒，如何降，降到什么程度？碳賬戶為解決這些問題打開了一扇窗。此外，碳賬戶不只囊括政府、企業(yè)，更是從個人消費(fèi)端減少碳排放。

人口只有250余萬的衢州，試點(diǎn)碳賬戶一年多以來，已建設(shè)居民碳賬戶230余萬個。新京報貝殼財(cái)經(jīng)記者從農(nóng)行衢州分行了解到，公眾通過線上轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等綠色支付行為以及乘坐公交、租賃公共自行車等綠色出行數(shù)據(jù)，都會被分類進(jìn)行碳積分賦值計(jì)算。

開展探索的也不只有這一地一行，隨著我國“雙碳”目標(biāo)提出，中信銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、日照銀行等近半年紛紛測試或上線“碳賬戶”/“碳普惠平臺”，記錄和量化個人節(jié)能減排行為。

不過，業(yè)界普遍表示，碳賬戶剛剛起步，還有很多待解問題，比如碳賬戶對節(jié)能減排的推動作用有多大，體系還有哪些需要完善的地方，數(shù)據(jù)核算的科學(xué)性和統(tǒng)一性如何解決以及用戶的信息安全是否有保障等。

■銀行樣本

碳賬戶成參考指標(biāo)，企業(yè)可“憑分貸款”

我的行為會產(chǎn)生多少碳排放？對于很多企業(yè)和個人而言，這恐怕都是一筆“糊涂賬”。建立碳賬戶的初衷就是要算清這筆賬。

據(jù)農(nóng)行衢州分行相關(guān)人士介紹，公眾通過農(nóng)行網(wǎng)銀、掌銀辦理線上轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等綠色支付行為以及乘坐公交、租賃公共自行車等綠色出行數(shù)據(jù)，都會被分類進(jìn)行碳積分賦值計(jì)算。

除了居民碳賬戶，衢州還有企業(yè)碳賬戶。衢州一家企業(yè)的經(jīng)理介紹，工廠內(nèi)電表、管道等位置安裝著100多個數(shù)據(jù)采集器，一旦哪天能耗超過預(yù)期，碳賬戶系統(tǒng)就會發(fā)出預(yù)警提示。碳賬戶不是為了展示，它的生命力在于應(yīng)用。衢州將碳賬戶與金融服務(wù)掛鉤，通過碳賬戶評價，社會主體會獲得一個“碳征信報告”，作為銀行的貸款服務(wù)政策參考。

江山市雙氧水有限公司是衢州市一家老牌明星企業(yè)，雙氧水生產(chǎn)工藝產(chǎn)生的二氧化碳，無疑阻礙了企業(yè)減碳減排。在“雙碳”目標(biāo)下，企業(yè)急切面臨轉(zhuǎn)型難題，但資金缺口巨大。

農(nóng)行衢州分行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，依托衢州市的碳賬戶體系，農(nóng)行衢州分行搭建了覆蓋貸款前中后全流程的碳賬戶應(yīng)用機(jī)制，發(fā)放了全國首筆面向工業(yè)企業(yè)以“碳賬戶”為主要參考指標(biāo)的專項(xiàng)貸款。拿到貸款后，江山市雙氧水有限公司有效回收利用二氧化碳量從原來的每年1.5萬噸提升到3萬噸以上。

個人碳賬戶貸款額也已超過10億元。衢州人行相關(guān)人士預(yù)計(jì)，今年該市碳賬戶相關(guān)貸款有望實(shí)現(xiàn)200億元，其中個人碳賬戶貸款可達(dá)到20億元。此外，自個人碳賬戶建立以來，已累計(jì)減少個人碳排放9510噸。

日照銀行碳普惠平臺。

線上繳水電費(fèi)能積分，2萬碳積分兌換花生油

“（我）最近已經(jīng)習(xí)慣了時不時打開日照銀行手機(jī)銀行App，在上面的碳普惠平臺欄目里打卡領(lǐng)積分，現(xiàn)在已經(jīng)有2000多分了。”在日照工作了三四年的彭女士，今年初以來化身為“綠色達(dá)人”。

據(jù)了解，今年1月，日照銀行正式上線“碳普惠平臺”，以綠色金融、數(shù)字金融、場景金融促進(jìn)低碳生活、綠色發(fā)展。

貝殼財(cái)經(jīng)記者在日照銀行App上看到，“碳普惠平臺”欄目里，有綠色生活、綠色支付、綠色政務(wù)等專區(qū)。其中，綠色生活專區(qū)包含線上水電繳費(fèi)、取暖繳費(fèi)等；綠色支付專區(qū)包含手機(jī)號碼支付、ETC支付、線上支付簽約等；綠色政務(wù)包含線上排隊(duì)預(yù)約、電子社保卡服務(wù)等。記者注意到，對應(yīng)業(yè)務(wù)目前均已有明確積分，包括完成ETC簽約，送10000碳積分；完成線上辦理小微貸款，送5000碳積分；完成一筆手機(jī)銀行水電繳費(fèi)，送500碳積分；完成線上排隊(duì)預(yù)約，送100碳積分。

在該行“碳普惠平臺”上，目前碳積分的應(yīng)用主要與權(quán)益兌換有關(guān)，規(guī)則和信用卡積分兌換權(quán)益類似。例如，24950碳積分可以兌換1.8L花生油，54500碳積分可以兌換一個護(hù)眼臺燈，64500碳積分可以兌換一個迷你便攜節(jié)能暖風(fēng)機(jī)。

據(jù)日照銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，截至2月末，已發(fā)放個人碳積分近1億分，預(yù)計(jì)年末將開通個人碳賬戶30萬戶，年減少碳排放10萬噸。下一步，日照銀行將持續(xù)豐富綠色出行、綠色公益、綠色金融等場景，完善個人碳積分和碳權(quán)益體系，為碳減排貢獻(xiàn)更多金融力量。

銀行個人碳賬戶減碳示意圖（中信銀行內(nèi)測版）。

3月已啟動千人內(nèi)測，二手回收等場景將上線

中信銀行的碳賬戶內(nèi)測版于今年3月10日起公開招募1000名用戶參與體驗(yàn)，依托的是中信銀行信用卡“動卡空間”App。該行碳賬戶在關(guān)聯(lián)場景、積分應(yīng)用等方面，與農(nóng)行衢州分行、日照銀行也存在異同。

中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前內(nèi)測版已經(jīng)上線生活繳費(fèi)網(wǎng)上辦理、申請電子信用卡、開通電子賬單等低碳行為的碳減排量核算。即將上線的公開版還將包含綠色出行、二手回收等更豐富的綠色低碳生活場景。

一位內(nèi)測用戶稱，中信銀行的碳賬戶在積累能量后，不僅能夠參與公益事業(yè)，也可以選擇兌換專屬禮品，更為實(shí)際且具有激勵性。

據(jù)“中信碳賬戶”核算預(yù)測，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務(wù)方面的低碳行為，累計(jì)可減少約200萬噸以上的碳排放，未來用戶碳減排市場潛力巨大。

對于市場關(guān)心的數(shù)據(jù)核算標(biāo)準(zhǔn)，中信銀行也進(jìn)行了說明。據(jù)悉，“中信碳賬戶”減碳量核算采用第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)定的碳減排方法學(xué)，經(jīng)上海環(huán)境能源交易所組織專家評審認(rèn)定，保證了核算的科學(xué)性和權(quán)威性，對于綠色出行、綠色消費(fèi)、綠色生活等節(jié)能減排場景，用戶可實(shí)時記錄與查詢個人的碳減排數(shù)據(jù)。同時，“中信碳賬戶”提供了低碳科普、低碳知識小問答，后續(xù)還將提供日常生活場景的碳排放計(jì)算器，讓用戶能夠深入了解日常生活的低碳行為。

■釋疑

個人碳賬戶對“雙碳”目標(biāo)有何作用？

研究表明，過量的碳排放會導(dǎo)致全球氣候變暖、溫室效應(yīng)等環(huán)境問題，減少碳排放量具有長久而深遠(yuǎn)的意義。我國從“十一五”期間就開始節(jié)能減排，垃圾分類、光盤行動等都是廣為宣傳的低碳做法，我國節(jié)能減排也取得一定成效。2020年9月，我國首次提出要在2030年實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、2060年實(shí)現(xiàn)碳中和的目標(biāo)，并在此后多次重大工作會議和對外問答過程中提到“雙碳”目標(biāo)。

公開資料顯示，北京、上海、深圳等地都已發(fā)布文件或在相關(guān)工作會上提出探索開設(shè)個人碳賬戶。

人大重陽助理研究員趙越認(rèn)為，個人碳賬戶的本質(zhì)是一種普惠機(jī)制，并非是要利用個人碳賬戶達(dá)到直接減排，而是通過個人的綠色行為來提供獎勵，同時這也是個人碳賬戶的最大優(yōu)點(diǎn)，即從消費(fèi)端減少碳排放，而不是直接像碳交易一樣在生產(chǎn)端對碳排放進(jìn)行管控。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林接受貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪時表示，個人碳賬戶現(xiàn)階段的意義在于，個人碳賬戶制度引導(dǎo)消費(fèi)者在消費(fèi)決策的過程中更加傾向于綠色消費(fèi)，讓消費(fèi)模式更符合碳中和碳達(dá)峰的目標(biāo)。

“長期的意義則在于，當(dāng)前我國碳權(quán)交易正在試點(diǎn)，現(xiàn)階段個人無法參與到碳交易當(dāng)中，個人的行為也無法折算成碳權(quán)、碳匯，無法實(shí)現(xiàn)價值化，但個人用戶最終也將參與到碳權(quán)交易當(dāng)中。所以，當(dāng)下的個人碳賬戶起到了培育作用，通過將碳減排行為和碳賬戶余額價值量掛鉤的模式，引導(dǎo)個人參與碳權(quán)價值積累，從而為未來個人進(jìn)入碳權(quán)交易領(lǐng)域奠定認(rèn)知基礎(chǔ)。”盤和林稱。

在宣布碳賬戶內(nèi)測版上線的同期，中信銀行信用卡中心發(fā)布了《2022低碳生活綠皮書》（下稱“《綠皮書》”），面向一線到四線近200個城市、22歲-60歲的2500名民眾開展市場調(diào)查。

調(diào)查結(jié)果顯示，高達(dá)95%的受訪者認(rèn)為應(yīng)積極擁抱低碳生活。垃圾分類、減紙減塑、光盤行動，是感知度排行前三的低碳行為，與生活息息相關(guān)的實(shí)踐更能讓大眾體驗(yàn)到低碳生活帶來的實(shí)在感。此外，高達(dá)86%的受訪者會主動分享自己的低碳行動，76%的人期望成為影響者，能帶動更多人加入。

受訪者最在意的是平臺發(fā)展低碳的初心，而不是把低碳平臺作為實(shí)現(xiàn)商業(yè)利益的手段（如為了追求平臺每日活躍度開展的活動，用消費(fèi)券引導(dǎo)平臺消費(fèi)等）。助力公益、清晰記錄低碳行為、與好友共同參與成為受訪者對低碳平臺最期待的三大功能。

貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，綠色消費(fèi)、環(huán)保行動等低碳實(shí)踐在受訪者中踐行度分別達(dá)到96%、85%，數(shù)字服務(wù)（指通過線上電子方式處理業(yè)務(wù)、減少人力、資源消耗、實(shí)現(xiàn)減碳減排、推動生態(tài)文明建設(shè)）僅為62%。大眾認(rèn)知不足、業(yè)務(wù)功能不全、區(qū)域發(fā)展不平衡，是數(shù)字服務(wù)滲透率較低的主要原因。相比而言，一線城市及31-39歲的受訪者在數(shù)字服務(wù)實(shí)踐方面最為突出和積極。數(shù)字服務(wù)是踐行低碳生活的新藍(lán)海。

不過，低碳實(shí)踐知行尚未統(tǒng)一。調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者對低碳行動感知度為76%，而踐行度僅為32%，低碳要求尚未成為社會準(zhǔn)則、經(jīng)濟(jì)實(shí)力限制、正向反饋不足等都是綠色低碳生活踐行度偏低的主要原因。

目前碳積分測算有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)嗎？

假設(shè)一筆電子繳費(fèi)給200碳積分，乘坐一次公交車給300碳積分，積分測算的標(biāo)準(zhǔn)是什么，又如何確保數(shù)據(jù)監(jiān)測的真實(shí)性？這些是業(yè)內(nèi)眼中碳賬戶當(dāng)前面臨的瓶頸。

無錫數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長吳琦表示，去年7月推出全國碳市場后，首批只納入發(fā)電行業(yè)，其他行業(yè)還沒有納入，也沒有針對產(chǎn)業(yè)和個人。目前我們還聚焦在碳達(dá)峰階段，更重要的是引導(dǎo)電力行業(yè)發(fā)展新能源、高耗能行業(yè)節(jié)能降碳。長遠(yuǎn)來看，未來推動生活方式的綠色低碳化也是一個重點(diǎn)方向，那時就會是一個剛性需求。不排除兩三年內(nèi)銀行個人碳賬戶會加快試點(diǎn)，然后逐步推開。

對于個人碳賬戶如何“從有到優(yōu)”，盤和林建議，全面捕捉用戶碳排放行為。個人碳賬戶雖然激勵了個人的碳減排行為，但碳排放因子計(jì)算過程非常復(fù)雜，比如個人消費(fèi)中可能使用多個銀行的信用卡，而銀行之間消費(fèi)數(shù)據(jù)并未連通。碳排放因子計(jì)算受限于用戶碳行為數(shù)據(jù)收集的完整性，而數(shù)據(jù)不完整的碳賬戶余額，可能助長消費(fèi)者的投機(jī)性消費(fèi)，并未實(shí)際上起到減排引導(dǎo)的作用。

此外，個人碳賬戶余額計(jì)算需要更加明確的標(biāo)尺。當(dāng)前各家銀行的個人碳賬戶都是建立在自身的碳減排因子計(jì)算體系之上，中心化的管理模式可能讓碳余額計(jì)算和碳余額賦予方面趨于主觀，這種主觀的計(jì)算模式缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)制，用戶無法形成穩(wěn)定的碳減排行為變現(xiàn)預(yù)期，從而打擊用戶在碳減排行為實(shí)施上的積極性。所以，若是要讓個人碳賬戶真正發(fā)揮作用，需要統(tǒng)籌建立個人碳賬戶的標(biāo)準(zhǔn)化征信體系，通過統(tǒng)一碳減排因子計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的模式，綜合評估個人碳減排行為。

如何保護(hù)個人信息安全？

有受訪者認(rèn)為，自己愿意踐行低碳減排，不過擔(dān)心他人由碳積分能倒推出自己的出行信息，比如哪天乘坐了公交地鐵，或者某天行走過萬步，“我希望這個積分只有我自己能看到就好。”

對此，盤和林認(rèn)為，個人信息保護(hù)的確存在潛在安全問題，如果需要監(jiān)控用戶的碳軌跡，那一定需要采集用戶的出行信息，而這些出行信息的確包含很多敏感的個人隱私，所以當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)保護(hù)用戶碳賬戶信息和消費(fèi)信息的大致方向是一致的。

首先，要告知用戶需要收集信息，需要在協(xié)議中告知開碳賬戶用戶信息使用規(guī)則；其次，銀行需要建立一套完整的信息收集、提取、分析的流程，以嚴(yán)謹(jǐn)流程對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全流程管理，調(diào)取這些信息需要賦予必要的權(quán)限，并增強(qiáng)信息保護(hù)中的技術(shù)投入，銀行也可以考慮信息數(shù)據(jù)安全管理第三方，比如將信息存放于第三方企業(yè)，而由第三方有資質(zhì)的企業(yè)實(shí)現(xiàn)對用戶的碳軌跡進(jìn)行數(shù)據(jù)匯集；最后，當(dāng)前銀行無法收集用戶完整的碳軌跡信息，所以亦可以通過政府主辦的碳征信企業(yè)來對用戶實(shí)施全面碳征信。

如何利好銀行綠色金融？

說到綠色金融產(chǎn)品，近年高頻“露臉”的有綠色信貸、綠色債券，以及創(chuàng)新的碳排放抵押貸款等。

“綠色金融之前說的主要是產(chǎn)業(yè)、對公方面，銀行面向C端（個人）的產(chǎn)品還不太完善，客戶黏性不高，通過兌換碳積分權(quán)益等方式能提升客戶活躍度。”吳琦告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，未來銀行還需要增強(qiáng)與外部企業(yè)的合作，形成更大的效應(yīng)。

光大銀行金融市場部分析師周茂華也對貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，對于銀行來說，通過個人碳賬戶建設(shè)，將個人更多業(yè)務(wù)需求與該銀行進(jìn)行“綁定”，在提升客戶黏性與獲客能力、銀行業(yè)務(wù)拓展等方面均有積極意義。從個人碳賬戶建設(shè)對于社會經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型、銀行業(yè)務(wù)競爭力提升等方面看，預(yù)計(jì)后續(xù)會有更多銀行加入個人碳賬戶建設(shè)。

他進(jìn)一步稱，人們的經(jīng)濟(jì)活動廣泛，銀行拓展場景空間廣闊，例如：二手回收、交通出行、消費(fèi)等居民生活場景；加快碳賬戶“資產(chǎn)”變現(xiàn)、交易市場機(jī)制及相關(guān)激勵機(jī)制建設(shè)等，提高人們參與積極性。

新京報貝殼財(cái)經(jīng)記者程維妙

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