近日，中國銀保監會開出的一張罰單顯示，招聯消費金融有限公司（以下簡稱“招聯金融”）因存在“催收行為不當”等8項違法違規事實，被罰款290萬元，處罰時間是2022年1月25日。

本次招聯金融被監管處罰的其它7項違法違規事實還包括：“營銷宣傳存在夸大、誤導”“未報告聯合貸款表外風險敞口”“收取平臺服務費質價不符”“產品定價管理不審慎”“對合作商戶風險管理不到位”以及“消費者權益保護審計工作不規范”“消費者投訴管理工作不到位”。

對此監管罰單，2月16日，招聯金融方面回復時間財經表示，相關事項源于2020年10月銀保監會發布的消保檢查通報，公司已按監管要求完成全部整改工作。

2020年10月，銀保監會消費者權益保護局發布通報，招聯金融公司營銷宣傳存在夸大、誤導情況，即招聯金融在相關宣傳頁面、營銷話術中，未明確說明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內容與實際情況不符。

彼時，招聯金融還因“不當催收行為”被通報。如對已明確還款日期的逾期客戶胡某，仍繼續進行電話催收，對客戶造成騷擾；向客戶劉某工作單位撥打電話，告知其同事關于劉某的逾期信息。

重慶盟昇律師事務所主任羅開誠律師告訴時間財經，招聯金融為催收，對上述已明確還款日期的逾期客戶胡某，仍繼續進行電話催收等行為明顯涉嫌違法甚至犯罪之嫌。同時，從民事權利角度，該公司也涉嫌侵犯了客戶的名譽權、姓名權、隱私權等權利。

此前，招聯金融曾合作的第三方催收公司董事長等多位高管因犯侵犯公民個人信息罪獲刑。據判決書，該催收公司盈利模式分為兩種：債務沒有超過30天的叫催告業務，超過30天的叫催收，逾期半年以上催收成功或可提成50%左右。

催收員提成高達50%？

近年來，隨著互聯網金融業的發展，先借后還的消費方式越來越普遍。與此同時，對一些只借不還的用戶，銀行等金融機構開始通過與第三方催收公司合作來解決問題。

在2020年銀保監會權益保護局通報中，招聯金融被直指“催收管理不到位”，包括對委外催收機構考核不嚴，即未嚴格執行委外催收機構品質考核制度，考核時存在未對催收公司不當行為扣分的情況。

2月16日，時間財經以“招聯金融+暴力催收”為關鍵詞在黑貓投訴上進行檢索后，相關投訴高達2700余條。

中國裁判文書網也顯示，招聯金融公司因催收問題，涉及多起名譽權糾紛案。

以中國裁判文書網2019年底發布《劉某與招聯消費金融有限公司名譽權糾紛一審民事裁定書》為例，該案原告劉某訴稱，其與被告招聯金融公司通過支付寶軟件內的“招聯好期貸”業務發生借貸關系。劉某自2019年7月因個人經濟困難產生逾期，每次接聽招聯金融公司來電，均明確說明非惡意拖欠并承認已產生債務中的合法債務，且多次向招聯金融公司提出“停息掛賬、分5年60期歸還”的協商處理請求。

但據劉某訴稱，招聯金融公司無視其善意請求，在與其正常聯系的情況下仍來電騷擾其身邊的人，另催收公司多次向劉某發送有侮辱性質及暴力威脅的催收短信，劉某質問后，其回答是招聯金融公司提供了劉某的隱私信息。

前述劉某訴稱的催收人員表示“招聯金融公司提供了劉某的隱私信息”，或可從催收公司成都鴻智金融科技有限公司（下稱“鴻智公司”）董事長、總裁等多位高管因侵犯公民個人信息罪被判刑的相關文書中窺見一二。

2020年6月，中國裁判文書網發布《陳莉、程鵬輝、李昱臻等侵犯公民個人信息罪一審刑事判決書》顯示，鴻智公司成立后，接受招聯消費金融公司等金融機構的委托開展電話催收業務。

據鴻智公司董事長陳莉供述，鴻智公司的盈利模式分為兩種：債務沒有超過30天的叫催告業務，超過30天的叫催收。催告業務收費方式是按每人每月每臺席，甲方公司按每人每月每臺席支付1萬元給鴻智公司，公司向員工每月支付4000至4500元。催收業務收費則是按逾期天數的增加而增加，逾期30天至60天，催收成功可以提成10%左右，逾期60天至90天，催收成功可以提成20%左右，逾期半年以上，催收成功可以提成50%左右。

同時，鴻智公司法定代表人程鵬輝供述表示，鴻智公司獲取公民個人信息有兩種方式，一種是委托方授權鴻智公司登陸委托方公司平臺查看被催收人的信息，另一種是委托方公司將被催收人的信息加密通過網絡傳輸給鴻智公司。公司毛某負責對收到的加密信息進行解密，然后將委托方發來的信息分發給相應的項目負責人，再由項目負責人將信息發給催收人員進行電話催收。委托方公司一般向鴻智公司提供姓名、家庭住址、工作單位、貸款金額，逾期的時間，本人聯系電話號碼，還有逾期客戶親戚朋友的聯系電話等。

而據法院予以確認的證據證實，從鴻智公司扣押的催收系統硬盤中，提取到大量借款人的個人信息，涉及招聯金融等多家公司。此外，毛某供述表示，鴻智公司內部的系統“鴻智系統”上有甲方公司給鴻智公司案件的具體信息，每個甲方公司的案件信息都不一樣，大致包括債務人的姓名、身份證號碼、電話號碼、錢款金額、借據號等，其只知道“微眾”“招聯”“錦程消費”這三個項目是導入公司系統的。

但對于這些委托方提供的信息，陳莉供述表示，“不清楚委托方提供的公民個人信息是通過APP違法獲取的，其也不清楚他們的信息是怎樣獲取的，其只是提供催收的服務。委托方沒有告知過其公民個人信息是否經過授權和允許?！?/p>

“使用欠款人親朋好友的信息來源是不合法的，因為欠款人的親朋好友沒有欠錢?！?鴻智公司運營部經理張鵬在供述中表示。但據鴻智公司催收員趙某供述，在催收過程中，分為幾種模式，第一辱罵、第二威脅、第三是P圖、第四是打騷擾電話。其中，P圖就是P欠款人的照片，葬禮圖、賣淫裸照、得了不治之癥的照片。打騷擾電話，就是對欠款人和親朋好友一直打電話，發短信就是用黑卡電話給欠款人和他的親戚朋友發短信說欠錢還要影響征信……而據趙某供述，其稱每個項目主管都會要求打騷擾電話，每個催收員都會這么干，對于罵人、威脅、P圖，其覺得百分之三十的催收員都這么干。

針對目前消費金融公司催收行為不當較為普遍的現象，羅開誠律師也告訴時間財經，造成這些事實的原因取決于多個方面：首先是信息不對稱和利益沖突，其次是交易主體之間地位不平等，三是行業“羊群行為”，即不合規被視為了行業慣例，四則是過度的“激勵”，讓違法者鋌而走險。此外，還有違法成本過低等因素。

在此背景下，羅開誠律師也提醒表示，消費者應提高自我個人信息保護意識，不要被網絡上的“高額度、低利息”的虛假宣傳誤導而陷入“甜蜜”的陷阱，理性消費，合法借貸，萬一需要資金周轉應選擇銀行金融機構。假如不慎被“套路”，不應當選擇沉默和妥協，應當第一時間保留好證據后立即報案以及通過訴訟維權。

累計發放貸款1.17萬億元

官網顯示，招聯金融成立于2015年3月，是由招商銀行和中國聯通共同組建的持牌消費金融公司，注冊地址位于深圳前海，注冊資本100億元，注冊用戶超1.2億。

2021年3月，招商銀行發布公告表示，同意啟動招聯金融上市研究工作，具體上市方案成熟后再行提交董事會審議。招聯金融也因此與捷信消費金融有限公司、馬上消費金融股份有限公司一起，成為目前國內三家宣布擬IPO的持牌消費金融公司。

作為頭部持牌消費金融公司，招聯金融業績表現搶眼。招商銀行曾在2021年半年報中表示，截至報告期末，本集團長期股權投資凈額218.96億元，較上年末增長46.74%，主要由于合營公司招聯金融盈利增加等原因所致。財報顯示，截至2021年6月末，招聯金融總資產1298.43億元，凈資產125.17億元 ，去年上半年報實現凈利潤15.42億元。此前的2018-2020年，招聯金融凈利潤也實現穩步增長，分別為12.53億元、14.66億元、16.68億元。

截止2021年6月，招聯金融貸款余額為1332.98億元，公司累計授信4855.52萬戶，累計發放貸款1.17萬億元，平均貸款利率約19.00%。2021年上半年筆均貸款金額為4818.93元，與2020年的3478.28元相比有所增長。其核心風控指標存在一定波動。據招聯金融此前發布的金融債券募集說明書，2018年-2020年末，發招聯金融不良貸款率分別為1.93%、1.77%及1.78%；資本充足率分別為13.29%、11.85%及11.82%；撥備覆蓋率則分別為195.28%、301.95%及348.45%。

不過，在擬IPO前的2022年初，招聯金融卻連續兩次被官方通報。除前述銀保監會開出的罰單外，2022年1月初，國家移動互聯網應用安全管理中心披露20款違法移動應用，“招聯金融”APP（版本6.1.1，vivo應用商店）因未向用戶明示申請的全部隱私權限，涉嫌隱私不合規被通報。

圖源：國家移動互聯網應用安全管理中心官網

針對上市進展等問題，時間財經同時致函招聯金融，截至發稿，未獲回復。

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