□史曉霞 王小韋

本文所稱的暴雨型車險理賠糾紛是指局部地區驟降暴雨導致機動車輛受損而誘發的車險理賠糾紛。深入研究此類問題，旨在促升保險公司的經營能力，減少保險訴訟糾紛數量及訴累，充分發揮保險機制對社會治理的積極正向作用。

(資料圖片僅供參考)

典型案例

案例一：A先生與甲保險公司（以下簡稱“甲公司”）簽訂的車險合同免責條款包括“發動機進水導致發動機損壞”約定。2021年7月，A先生駕車突遇暴雨致車輛熄火，即與甲公司聯系，獲復原地等待救援。甲公司委派救援車將受困車拖至維修廠維修。維修廠檢測后認為車輛熄火系暴雨所致，產生維修費，A先生全額支付并向甲公司提起索賠。甲公司以未購發動機涉水損失險為由，對部分維修費進行拒賠。A先生將甲公司訴至法院，要求其對拒賠部分的維修費進行賠付。法院審理認為，盡管雙方簽訂的車險合同約定保險責任包括暴雨造成的車輛損失，免責條款包括發動機進水所致發動機損壞，兩者不矛盾。因為按照常理，身陷險情的駕駛員面對暴雨驟降、路面積水加深不利局面，通常做法是盡快駛離積水路段，脫離困局。最終判決甲公司向A先生支付拒賠部分的維修費。至此，A先生全額獲得發動機進水的維修費。

案例二：B先生與乙保險公司的中心支公司（以下簡稱“乙公司”）簽訂車險合同。B先生駕車突遇大雨，導致發動機進水，產生維修費并要求乙公司賠付。乙公司向所在地市級氣象部門核實當日降雨量為32.4毫米后，以未達到構成暴雨（24小時降雨量為50.99-99.9毫米）標準而予以拒賠。B先生將乙公司訴至法院要求賠付維修費，法院一審（縣法院）判決乙公司向B先生賠付。乙公司不服一審判決，上訴至中院，中院經審理維持原判。乙公司不服二審判決遂向高院申請再審，高院審查認為，雙方涉案合同約定暴雨造成被保險車輛損失屬于保險責任，涉案車輛在積水路段涉水行駛導致發動機損壞，暴雨是導致事故的首要和直接原因，由乙公司承保賠償責任并無不當，駁回乙公司再審申請。至此，B先生全額獲得發動機進水的維修費。

典型特征

經過對大量暴雨型車險理賠糾紛進行梳理，此類糾紛具有以下特征：

一是自損性。一般來說，車輛理賠糾紛主要表現為第三者責任保險賠償問題，賠償對象為機動車致害者第三人，而暴雨型車險理賠糾紛往往集中于被保險車輛自身損失，賠償對象為被保險車輛的車主。

二是大額性。暴雨型車險理賠案件按照受損程度、維修費用高低大體上分為三類：第一類是受損程度小、維修費用低，常見事故為暴雨引發建筑物倒塌、樹木傾斜誘發壓壞處于停泊狀態的被保險車輛；第二類是受損嚴重、維修費用特高，常見事故為洪水淹沒或者沖走被保險汽車或者洪水進入地下車庫等空間，理賠定損認定全損或者推定全損；第三類是發動機進水產生較高維修費，也即本文研究問題，此類賠案件數少、單件金額高。

三是分歧性。暴雨型車險理賠糾紛中的涉水導致發動機進水判斷容易產生分歧或者爭議，對于發動機進水進行技術鑒定，保險公司往往借助專業鑒定機構或者4S店提供技術支持。

雖然說暴雨型車險理賠糾紛在車險全部賠案中案件數量占比低，鑒于涉及車輛發動機維修費用高，對于個案的被保險人來講費用高、負擔重。

意見建議

減少暴雨型車險理賠糾紛案件數量，對于構建和諧的車險消費供求關系具有重要意義，案件數量雖少也需要積極作為，盡最大可能從源頭上預防。恪守保險回歸保障理念，按照原銀保監會辦公廳印發的《關于加快推進意外險改革的意見》（以下簡稱“4號文”）和《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》（以下簡稱“7號文”）安排部署，從源頭上預防暴雨型車險理賠糾紛不妨采取以下措施：

一是推進示范條款建設。鑒于案例一法院審理中，專門提出保險合同條款表述，建議在執行《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》基礎上，遵守《保險法》（2015年修正）第三十條“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋”規定，組織保險業內專業人士擬定示范條款，主動征詢法院、仲裁機構、律師事務所等法律專業機構及其從業人員的意見建議，持續推動車險條款標準化、簡單化、通俗化。另外，在示范條款建設持續完善后，以示范條款為依據編印教材，加強對全渠道各類車險銷售人員進行業務培訓，率先實現銷售人員對保險產品正確理解和準確介紹；便于投保人、被保險人和保險受益人自行閱讀保險條款通曉保險責任和除外責任，從源頭消除理解分歧隱患。

二是規范車險銷售行為。鑒于保險合同責任表述的基本架構為“保險責任+除外責任”的實際，汲取保險訴訟中保險公司往往是否就除外責任說明義務舉證不能的教訓，規范車險銷售行為的一項重要環節就是要求車險銷售人員按照保險銷售行為可回溯管理規定對銷售過程關鍵環節進行固化，以便實現銷售行為可回溯，以便保障和證明車險銷售人員對車險合同內容詳細介紹給投保人，以便發生爭議能夠向法院、仲裁機構和保險監管等處理機構提供佐證資料。

三是加強風險數據庫建設。參照4號文關于“全面收集整理歷史數據，建立保險行業意外險數據庫”的要求，落實7號文關于“鼓勵各公司加強與外部機構的溝通協作，建立高效的產學研融合機制，聚焦農業、安全生產、高新技術等重點領域，加強定量分析技術、安全技術、防災技術等研究，探索建立各類業務風險數據庫，夯實風險減量服務基礎”要求，加強各類業務風險數據庫建設，自然也包括對暴雨型車險理賠糾紛研究，提前對各類風險進行預警，事前向投保人和被保險人進行溫馨提示，前移風險減量關口。

盡管說構建包括車險在內的全險種友好型保險供求關系是保險行業發展目標之一，可是鑒于保險產品本身就是不確定的風險、同質風險誘因風險高低形成不同的費率、出險損失定損計量相對準確等因素，保險公司通過深耕風險減量服務，切實從源頭上減少各類承保風險數量、減少各類承保風險程度，才能實現保險行業自身穩健持續發展和廣大被保險人運用商業保險機制進行風險減量的雙贏目標。

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