中國消費者報報道（記者聶國春）“屋里所有的家電都被泡了，墻皮也脫落了。”受臺風杜蘇芮影響，家住北京市門頭溝區王平鎮養老苑社區單元樓一層的賈先生家受損嚴重。好在賈先生今年年初花160元投保了家庭財產保險，在報案后保險公司理賠員預估賠償將近5萬元。

投保100多元，就獲得了將近5萬元的保險理賠，凸顯了家財險應對風險中的保障功能。不過，國家金融監管總局披露的數據顯示，2022年，我國的家財險實現保費收入164億元，在財產及意外險市場總體保費收入中占比僅1.3%。

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家財險為何不溫不火？如何才能讓家財險走進千家萬戶？記者進行了調查采訪。

理賠進入高峰期

近期，全國多地突發強降雨，造成居民住房和家庭財產受損。以北京市門頭溝區為例，截至8月12日18時，市區兩級機構累計評估鑒定農房7681間，其中危房1116間，倒塌419間，局部有隱患1495間。

暴雨中的受災房屋。資料圖片

“像賈先生這樣的報案還有不少，有的房屋內已經無法居住，有的甚至整個房屋被沖塌。”平安產險北京分公司理賠部孫建業告訴《中國消費者報》記者，最近他一直和同事在門頭溝區忙著查勘，收集損失物料清單，確定賠付金額，爭取盡快把賠款支付給居民。

記者了解到，截止到8月15日20時，僅平安產險北京分公司就接到個人財產險報案1198件，預計賠付金額1250萬元。

北京工商大學經濟學院風險管理與保險學系副主任董捷介紹說，家財險承保對象為城鄉居民所有存放于固定地址范圍且處于相對靜止狀態下的各種財產，主要包括房屋及其附屬設備、室內裝潢和室內財產等。遇到火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流以及暴風雨、空中運行物體墜落等系列自然災害和意外事故，家財險都可以賠付。

記者調查發現，大部分財險公司均有家財險產品在售，保障范圍大同小異。保費普遍在幾十元到數百元不等，保額可達幾十萬元到幾百萬元。

保費占比僅1.3%

百來元可保幾十萬元，這么高的杠桿想來肯定很受居民青睞。然而與發達國家市場不同，我國家財險市場程度偏低。

瑞再研究院數據顯示，2021年，法國、美國、巴西、德國的家財險保費收入占財產險市場的比例分別為17.9%、15%、14.9%、14.7%。同期，我國的家財險保費收入僅為98億元，約占財產及意外險市場總體保費收入的0.8%。

2022年，家財險悄然升溫，全年實現保費收入164億元，同比增長67.22%，是保費中增速最快的險種，但相比1.27萬億財產險收入，保費占比不到1.3%。

“之前我曾在線上購買過一款家財險產品，但因為投保一年沒有出險，覺得遇到火災、爆炸等情況的概率很低，便沒再繼續購買。”在北京工作的張女士對記者說。

8月 15日，瑞士再保險中國區財產險創新解決方案負責人王君博在2023年北京市新家財險發展論壇上表示，瑞士再保險對當前住房風險展開的調研顯示，6成住戶認知家財險，超7成認為購買家財險是有必要的，而購買家財險的主要目的是為了防范水暖管爆裂設備水漬/水浸等引起的屋內設備損壞，以及因房屋或設備問題引發的人傷糾紛。公共區域設備故障引起的財產損害和人身份害是僅次于房屋及設備質量問題外，業主/租客最常遇到的問題。

王君博分析，中國家財險市場化程度低，首先是住房類型和歐美差別較大。歐美房屋大多是獨棟、木質結構居多，容易受自然災害影響，居民投保意愿較強。而我國的鋼筋混凝土結構房屋抗風險能力高，對于主險的風險暴露較低，因此我國住戶對于大型風險感知度較低。其次是歐美銀行在辦理房貸時往往會要求投保家財險，還有很多國家會強制要求物業購買公共區域的財產險和責任險，這也推動了家財險迅速發展。

此外，目前我國的家財險產品存在同質化問題，難以滿足多樣保障。因此，王君博認為，需要以客戶為中心打造差異化產品；豐富服務內容與體系，提升風險減量服務工作質量。也可以通過探索社區+家財險的模式，結合維修服務、智能家居，更好地融入物業社區生念，幫助消費者切實做好風險減量工作。

增值服務帶熱家財險

為了讓更多人學會用保險工具對沖風險損失，2022年 3 月，原銀保監會、中國人民銀行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，明確提出推廣家庭財產保險，增強新市民家庭抵御財產損失風險能力。

在監管層的推動下，新型家財險不斷涌現，通過增值服務融入公眾生活。8月17日，2023南京市新型家財險“金陵好房保”上線，能賠能修、線上投保、一站式理賠，全力保障家庭財產安全。此前的8月15日，北京首個維修服務型家庭財產保險“京城好房保”上線。據記者不完全統計，近一年來全國已有20余款相關家財險產品上線。上海、重慶、四川綿陽、福建三明、云南昆明、浙江寧波等均推出了普惠型家財險。

據了解，這些新型家財險由多家財產保險公司聯合承保，飛鳥魚保險科技公司提供平臺搭建和全鏈路服務，其主打的就是“保險+服務”，能賠也能修。

以“京城好房保”為例，承保范圍包括北京市城六區及近郊區住房，提供臺風以及冰雹等自然災害、火災爆炸、燃氣爆炸、入室盜竊搶劫、臨時租房補貼等家庭財產保障。同時還提供八大類家庭高發風險如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責任保障，并擴展了業主責任、自家漏水殃及鄰居、監護人責任等第三者責任。

值得一提的是，“京城好房保”還附加了居家財產維修保障，涵蓋八大類近100項居家維修服務。包含管道疏通、門窗家具、衛浴潔具、五金安裝、龍頭管件、家庭安裝、燈具電路、特約維修等。

“保險+服務”已成為新型家財險的標配。據了解，在寧波甬家保共富版與尊享版中，還增加了用電安全檢測、滲漏水排查、家庭責任法律咨詢、家庭意外安全教育、適老化改造建議、上門開鎖、馬桶疏通、抽油煙機半拆清洗服務等特色服務，為市民提供生活便利。

“家財險的跨界服務是用戶思維的一種體現。”參與該產品承保的一家財險公司非車險負責人表示，理賠是低頻的、滯后的，服務是高頻的、前移的。保險公司專注于家財險領域的發展，就必須要引入應急開鎖、疏通下水道、家電清潔、維修等跨界服務，融入生態，整合資源，提升服務品質。

可以說，“讓保險用得上”已成為家財險市場破局的首要前提。董捷說，要提高家財險普及率，保險行業應從產品和服務兩方面發力。產品方面，應以客戶為中心打造差異化家財險產品，例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設計風險保障內容以及推出組合產品等。在服務方面，要提升風險減量工作質量，豐富服務內容，例如可以拓展增值服務內容、簡化理賠流程等。此外，要加大宣傳力度，提升消費者的保險認知度和風險防范意識。

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