受臺風(fēng)“杜蘇芮”影響，七月底以來，華北、黃淮、東北等地出現(xiàn)極端降雨過程，洪澇地質(zhì)災(zāi)害嚴(yán)重。與此同時，暴雨造成的財產(chǎn)損失的賠償問題也成為關(guān)注焦點(diǎn)。

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私家車被水淹保險公司是否理賠？房屋漏水該如何維權(quán)？快遞被暴雨泡毀該如何處理？暴雨天上班途中意外受傷能否申請工傷？本期【你問我答】，我們將對涉及暴雨后損失賠償?shù)膯栴}進(jìn)行梳理。

問：私家車被水淹，保險公司賠嗎？

答：根據(jù)車損險的相關(guān)規(guī)定，因自然災(zāi)害、意外事故造成的機(jī)動車直接損失，且不屬于免賠范圍內(nèi)的，保險公司都應(yīng)予以賠償。自然災(zāi)害的賠償范圍包括冰雹、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等多種常見的自然災(zāi)害現(xiàn)象。

2020年9月19日起實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》對我國的車險進(jìn)行了重大改革。車輛損失保險保障范圍已涵蓋暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害造成的損失。車損險已包含涉水險等附加險，不需要再單獨(dú)投保涉水險。車輛涉水、泡水等情況，發(fā)動機(jī)進(jìn)水或者電動汽車電池受損，都可通過車損險申請理賠。

汽車被水淹一般的損失可以在車輛損失險限額內(nèi)獲得賠償，但大多數(shù)保險公司的車輛損失險對“發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的損失”都設(shè)置了免責(zé)條款（除外責(zé)任），按保險法關(guān)于免責(zé)條款的相關(guān)規(guī)定處理。如不屬于免責(zé)條款的，按以下情形處理：一是暴雨造成洪澇，造成停放的車輛浸泡發(fā)動機(jī)損壞的，應(yīng)當(dāng)獲得保險賠償；二是暴雨情況下車輛涉水行駛，而造成發(fā)動機(jī)損壞的，應(yīng)根據(jù)“近因原則”判斷，若暴雨系導(dǎo)致保險事故發(fā)生的有效近因，應(yīng)當(dāng)獲得保險賠償；三是若車輛涉水行駛中發(fā)生熄火，但駕駛?cè)巳远螁訉?dǎo)致發(fā)動機(jī)遭受二次損壞的，一般應(yīng)根據(jù)駕駛?cè)酥饔^過錯，確定二次損壞部分由被保險人自行承擔(dān)。

因此，在車輛涉水后，在保證人身安全的情況下，請及時撥打保險公司報案電話，確認(rèn)是否投保相關(guān)保險，并在工作人員的指引下辦理后續(xù)理賠手續(xù)。切記不要二次啟動車輛，以免無法獲得保險理賠。理賠的具體數(shù)額，要根據(jù)車的實(shí)際價值以及保險的相關(guān)情況由保險公司進(jìn)行核算。

問：暴雨導(dǎo)致房屋漏水，業(yè)主該如何主張權(quán)利？

答：暴雨過后發(fā)現(xiàn)房屋漏水，首先應(yīng)該查看《商品房買賣合同》和《住宅質(zhì)量保證書》中發(fā)生質(zhì)量問題的部位是否超過保修期。如在保修期內(nèi)的，應(yīng)當(dāng)由房屋出賣人，即開發(fā)商承擔(dān)修復(fù)責(zé)任；開發(fā)商拒絕修復(fù)或者合理期限內(nèi)拖延修復(fù)的，房屋的業(yè)主可以自行修復(fù)，修復(fù)的費(fèi)用和造成的損失由開發(fā)商承擔(dān)。

以北京市為例，依據(jù)《北京市建設(shè)工程質(zhì)量條例》等規(guī)定，在正常使用條件下，屋面防水工程、有防水要求的衛(wèi)生間、房間和外墻面的防滲漏等最低保修期限為5年，業(yè)主遭遇漏雨問題，可以要求物業(yè)公司向開發(fā)商報修。過了5年，針對同一漏點(diǎn)同一問題，開發(fā)商也應(yīng)承擔(dān)繼續(xù)維修責(zé)任。但如果是因?yàn)槎窝b修、空調(diào)打孔等原因造成的漏水，開發(fā)商則可能以此為由免除責(zé)任。

如果房屋超過了保修期，房屋的屋面、外墻、公共上下水管道等共用部位、共用設(shè)施設(shè)備需要維修和更新、改造的，可以按照《住宅專項(xiàng)維修資金管理辦法》等規(guī)章規(guī)定的程序使用住宅專項(xiàng)維修資金進(jìn)行維修。一般是由物業(yè)服務(wù)企業(yè)提出維修方案，業(yè)主委員會等主體召開業(yè)主大會，組織業(yè)主進(jìn)行表決，表決通過后向區(qū)房屋行政主管部門提出使用住宅專項(xiàng)維修資金的申請。

問：暴雨導(dǎo)致快遞被泡，損失由誰承擔(dān)？

答：根據(jù)民法典規(guī)定，因不可抗力不能履行民事義務(wù)的，不承擔(dān)民事責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。不可抗力是不能預(yù)見、不能避免且不能克服的客觀情況。因此，快遞公司在沒有過錯且履行了及時通知、合理保管等義務(wù)的情況下，應(yīng)當(dāng)免除快遞公司的賠償責(zé)任。

同時，如果在雨勢較小的地方，快遞物品仍被浸泡，則不能訴諸不可抗力，快遞公司應(yīng)予賠償。如果快遞公司延遲送達(dá)而遭遇大雨，也難以認(rèn)定快遞公司遭遇不可抗力。

關(guān)于快遞保價的問題，如果發(fā)生暴雨時快遞公司未及時采取預(yù)防和補(bǔ)救措施，造成損失進(jìn)一步擴(kuò)大，則需承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。已經(jīng)保價的快遞，在保價范圍內(nèi)，對擴(kuò)大的損失部分確定賠償。未保價的快遞，有約定的，從約定，沒有約定或約定不明確的，對實(shí)際擴(kuò)大的損失部分進(jìn)行賠償。

問：暴雨天上班途中意外受傷能否申請工傷？

答：《工傷保險條例》規(guī)定，在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的，可被認(rèn)定為工傷。因此，上下班路上受到傷害要認(rèn)定為工傷，必須滿足三個條件：第一，在上下班途中；第二，受到傷害的原因是發(fā)生了交通事故；第三，該交通事故的責(zé)任認(rèn)定中，本人為非主要責(zé)任。

因此，如遇雨天路滑，自己摔倒受傷，雖然發(fā)生在上下班途中，但并未受到非本人主要責(zé)任的交通事故傷害，是不能認(rèn)定工傷的。

（法治日報）

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