存款利率持續下行背景下，保本保息、收益率較高、可轉讓的大額存單走俏，“手慢無”現象頻現。中國證券報記者調研發現，有銀行營銷人員要求客戶在配售大額存單的同時購買一定比例的定期存款或理財產品。專家提醒，此舉可能損害金融消費者的合法權益。

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大額存單銷售火熱

今年以來存款利率持續下行，但部分城商行的大額存單利率仍能達到%至4%，成為投資者們的“心頭好”。記者走訪北京多家銀行網點發現，客戶經理均表示額度緊俏，需要提前預約或拼手速搶購。

“我行大額存單每周一釋放額度，需要一大早就通過手機銀行來搶購。不少客戶都在等著搶，相比于普通定期，大額存單利率會高一點，而且可以提前轉讓?！北本┠吵巧绦欣碡斀浝砀嬖V記者。

此外，記者注意到，若是新客戶或者入賬資金多，部分銀行的大額存單利率可以更高?！叭昶诖箢~存單，若是新入資金，5萬元以上利率%，100萬元以上利率%。”東莞銀行中山分行工作人員告訴記者。

部分銀行需配售其他產品

“現在買大額存單也要‘配貨’？得搭配其他產品才有購買名額?！毙粼谏缃黄脚_上發帖吐槽。評論區有網友表示：“我行就是1：1才給大額存單額度，不賣理財不給額度”。

記者調研了解到，有銀行人員搭配其他定期或理財產品，向客戶捆綁銷售大額存單。記者通過小夢提供的聯系方式，聯系到四川銀行成都地區某支行員工小殷。小殷說，當前該行五年期的大額存單利率為%。“買20萬元的大額存單，需要配50萬元至60萬元的理財產品，或者比其利率低%的定期存款。不強求配理財還是定期，看客戶選擇?！彼f。

記者致電四川銀行成都地區另一家支行，該行工作人員同樣表示由于額度緊張，客戶需要配比其他產品才能購買大額存單?！芭涫凼欠中幸螅芯W點都一樣。1：3配定期存款或者1：1配理財。500萬元以上可以單獨跟分行申請，全部配大額存單?！彼f。

8月2日，記者致電四川銀行總行營業部，該行工作人員告訴記者：“現在來購買大額存單是1：1配定期存款，有其他網點需要1：3。之前我們也有1：3或1：4的時候，現在因為還有幾百萬的額度，所以可以1：1配定期存款?！碑斢浾哌M一步問道，此舉是否為總行規定時，她表示：“相當于銀行給大額存單額度，員工需要拉回存款?！?/p>

小尚告訴記者，自己是寧波銀行的客戶經理。“50萬元大額存單得配50萬元定期存款。三年期的定期存款利率%，大額存單利率%，綜合利率為%。”小尚表示，大額存單額度少，有其他銀行甚至不能配定期存款，只能配理財。

記者撥打寧波銀行南京分行電話，該行工作人員表示，現在100萬元起才能買大額存單。“需要1：1配定期存款才能買?；旧纤心暇┑木W點都需1：1配比，上面規定需要這樣操作。”當記者進一步詢問是否為總行規定時，該人士表示：“因為額度緊，所以總行意思是讓客戶不能只買大額存單，還得配些其他產品?！?/p>

不利于保護消費者合法權益

對于捆綁銷售大額存單產品的做法，招聯首席研究員董希淼接受記者采訪時表示，出于合規問題，銀行不會有明確的相應要求，這在一定意義上是對存款自愿的妨礙。“合適的理財產品賣給合適的客戶，但無差別的要求配比售賣理財產品，這種做法本身就有問題。此類做法也不利于保護金融消費者的合法權益?！?/p>

2021年，原中國銀保監會辦公廳發文提到，保障消費者自主選擇權。銀行不得在開戶時，強制個人或小微企業購買理財、保險、結構性存款等金融產品，或者強制接受其他金融服務。不得將賬戶功能、開戶辦理時間與客戶購買金融產品或服務掛鉤，變相強制捆綁銷售。

記者調研中發現，盡管銀行人員在銷售大額存單時，會向客戶提及需配比其他產品，但在其朋友圈的宣傳文案中并未寫出相關要求。有投資者在看到朋友圈的大額存單利率海報后，詢問客戶經理才得知需要“配貨”。此外，不少銀行人員表示，需是新客戶才能買到較高利息的大額存單。

從調研情況看，尚不清楚大額存單的“配貨”現象是否普遍存在，多家銀行的工作人員對記者表示“沒聽說過”。

巨豐投顧高級投資顧問李建杰表示，存款利率下調，貸款利率也在持續下行，而銀行需要向實體經濟適當讓利，導致貸款端利率進一步下降，限制了存款端利率水平。倘若高利率的大額存單發行量過多，將導致銀行負債成本較高，因而銀行普遍在大額存單數量上予以限制，來控制總體負債成本。（張佳琳）

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